Ett NINJA-lån (ingen inkomst, inget jobb och inget tillgångslån) är en term som används för att beskriva ett lån som har utökats till en låntagare med liten eller ingen försök från långivaren att verifiera vissa attribut som förutsäger sökandens förmåga att återbetala. Det strider mot de flesta konventionella lån, som kräver att de sökande tillhandahåller betydande bevis för att de tjänar tillräckliga inkomster eller har tillräcklig säkerhet för att kvalificera sig för lånet.
NINJA-lån var en bidragande faktor till den globala finanskrisen 2008 2008 den globala finanskrisen Den globala finanskrisen 2008-2009 hänvisar till den massiva finanskrisen världen stod inför från 2008 till 2009. Finanskrisen tog sitt prägel på individer och institutioner runt om i världen, med miljontals amerikaner som påverkas djupt. Finansiella institutioner började sjunka, många absorberades av större enheter och den amerikanska regeringen tvingades erbjuda räddningsaktioner - nämligen kollapsen på bostadsmarknaden. Den amerikanska regeringen har sedan dess utfärdat nya regler för att förbättra utlåningsnivån över kreditmarknaden.
Hur fungerar ett NINJA-lån?
Konventionella lån kräver att utlåningsinstitutet utför omfattande due diligence Due Diligence Due diligence är en process för verifiering, utredning eller granskning av en potentiell affär eller investeringsmöjlighet för att bekräfta alla relevanta fakta och finansiell information och för att verifiera allt annat som har tagits upp under en M & A-affär eller investeringsprocess. Due diligence är klar innan en affär avslutas. på en potentiell låntagare för att bedöma deras förmåga att återbetala lånet. Det är dock en intensiv och långvarig process, så många institutioner började hitta nya sätt att "snabbare" erbjuda sådana lån - varav en var NINJA-låneramen.
Lånram
1. Måste uppfylla ett kreditvärde
Inom ramen för NINJA-lånet skulle kreditinstitutet erbjuda lånet baserat på låntagarens kreditpoäng utan ytterligare verifiering för poster som tillgångar eller inkomst.
Med andra ord, om du nådde kreditvärderingsgränsen kunde du förvärva ett NINJA-lån. De flesta av lånen erbjöds genom subprime-långivare, vilket ofta sänker kreditpoängen nedåt. Credit Score En kreditpoäng är ett antal som representerar individens ekonomiska ställning och kreditförmåga och förmåga att få ekonomiskt stöd från långivare. Långivare använder kreditpoängen för att bedöma en potentiell låntagares kvalifikation för ett lån och de specifika villkoren för lånet. tröskel.
2. Inledande termer
NINJA-lån inkluderade vanligtvis en introduktions- eller ”teaser” -ränta för att göra lånet mer attraktivt. Med tiden ökade dock räntan på NINJA-lån för att återspegla den risk som långivaren tar.
3. Återbetalning av lån
NINJA-lån, liksom konventionella lån, var tvungna att återbetalas inom en fastställd tidsram som överenskommits av både långivaren och låntagaren. Underlåtenhet att göra en räntebetalning och återbetala lånet (dvs fallissemang) kan göra att utlåningsinstitutioner vidtar rättsliga åtgärder för att ta ut skulden, vilket kan leda till att låntagarens kreditpoäng minskar. Det påverkar individens förmåga att få ett framtida lån och ofta beslagtagna tillgångar.
Fördelar med NINJA-lån
Som med alla finansiella instrument erbjuder NINJA-lån följande fördelar:
1. Inget pappersarbete, inga problem
Eftersom NINJA-lån endast krävde en kreditvärdering var de enkla att behandla jämfört med traditionella låneansökningar. Låneprocessen var snabb, vilket tilltalade vissa låntagare, särskilt de som inte hade sedvanlig lånedokumentation eller inte ville skapa den.
2. Tillhandahöll kreditåtkomst till dem som inte konventionellt skulle kvalificera sig
NINJA-lån beviljade kredit till de som en traditionell bank vanligtvis inte skulle låna ut. Som ett resultat kunde individerna köpa tillgångar, som bostäder och bilar, som var nödvändiga för att leva.
Nackdelar med NINJA-lån
NINJA-lån har också flera nackdelar, till exempel:
1. Ökad risk
NINJA-lån medförde en ökad risk för både låntagare och långivare. På långivarsidan krävdes inga bevis för säkerheter, vilket i grunden gjorde dem till lån utan säkerhet. Det innebar att långivaren inte skulle kunna beslagta några tillgångar för att täcka sina förluster vid fallissemang.
Ur låntagarens perspektiv tog individer ofta lån som var större än vad de skulle få från en traditionell bank. Som ett resultat lånade låntagaren ofta över sina medel för att reglera lånet.
2. Lätt att fuska
På grund av bristen på en standardiserad process erbjöd NINJA-lån ett snabbt sätt att ge lån till låntagare i motsats till att följa traditionella metoder. Det skapade stora problem på kreditmarknaden och orsakade den globala ekonomins eventuella kollaps under finanskrisen.
NINJA-lån under den globala finanskrisen 2008
NINJA-lån, som vanligtvis var en del av subprime-hypoteksmarknaden, skapade en börda för kreditmarknaderna före finanskrisen. När subprime-lånen tecknades såldes de till de “stora bankerna” och placerades i ett värdepapper med tillgångar som utgjorde en del av en säkerhetsskuld (CDO) Collateralized Debt Obligation (CDO) A Collateralized Debt Obligation (CDO) är en syntetisk investeringsprodukt som representerar olika lån ihop och säljs av långivaren på marknaden. Innehavaren av den säkerställda skuldförpliktelsen kan i teorin samla in det lånade beloppet från den ursprungliga låntagaren i slutet av lånetiden. .
När räntorna på hypotekslån ökade under 2007 minskade värdet på den underliggande tillgången (inteckningarna). Innan det hände godkände den amerikanska kongressen 2007 års konkursräkning, som gjorde det möjligt för insolventer att gå i konkurs utan regress. Eftersom fler individer inte kunde betala sina inteckningar slutade de helt enkelt betala. Det ledde till en kedjereaktion som kollapsade flera marknader och ekonomier.
2010 skapade Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act en strängare standard för utlånings- och låneansökningar. De nya reglerna krävde att utlåningsinstitutioner skulle få mer omfattande information från en låntagare, inklusive kreditpoäng och anställningsdokument, innan lånet förlängdes.
Som sådan är NINJA-lån ovanligt ovanliga, om inte utrotade, idag.
Fler resurser
Finance är den officiella leverantören av den globala Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker finans, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys , förbundsmodellering, återbetalning av lån och mer. certifieringsprogram, utformat för att hjälpa vem som helst att bli en ekonomisk analytiker i världsklass. För att fortsätta din karriär kommer de ytterligare finansresurserna nedan att vara användbara:
- Konsumentlån Konsumentlån Ett konsumentlån är ett lån som ges till konsumenter för att finansiera specifika typer av utgifter. Detta kan vara vilken typ av lån som en kreditgivare gör till en konsument. Lånet kan säkras (stöds av låntagarens tillgångar) eller utan säkerhet
- Dodd-Frank Act Dodd-Frank Act Dodd-Frank Act, eller Wall Street Reform and Consumer Protection Act från 2010, antogs i lag under Obama-administrationen som ett svar på finanskrisen 2008. Den försökte införa betydande förändringar till finansiell reglering och skapa nya myndigheter som har till uppgift att genomföra de olika klausulerna i lagen.
- Kvaliteten på säkerheter Kvaliteten på säkerheten Kvaliteten på säkerheter är relaterad till det övergripande tillståndet för en viss tillgång som ett företag eller en individ vill ställa som säkerhet när man lånar medel
- Säker kontra osäkra lån Säker kontra osäkra lån När du planerar att ta ett personligt lån kan låntagaren välja mellan säkra och osäkra lån. När du lånar pengar från en bank, kreditförening eller
