Peer-to-peer-utlåning är en form av direkt utlåning av pengar till privatpersoner eller företag utan att ett officiellt finansiellt institut deltar som mellanhand Finansiell mellanhand En finansiell mellanhand avser ett institut som fungerar som mellanhand mellan två parter för att underlätta en finansiell transaktion. De institutioner som vanligtvis kallas finansiella mellanhänder inkluderar affärsbanker, investeringsbanker, fonder och pensionsfonder. i affären. P2P-utlåning sker vanligtvis via onlineplattformar som matchar långivare med potentiella låntagare.
P2P-utlåning erbjuder både säkra och osäkra lån Brolån Ett brygglån är en kortfristig finansieringsform som används för att uppfylla nuvarande förpliktelser innan man säkerställer permanent finansiering. Det ger omedelbart kassaflöde när finansiering behövs men är ännu inte tillgänglig. Ett brygglån kommer med relativt höga räntor och måste stödjas av någon form av säkerhet. De flesta lån i P2P-utlåning är dock personliga lån utan säkerhet. Säkra lån är sällsynta för industrin och stöds vanligtvis av lyxvaror. På grund av vissa unika egenskaper betraktas peer-to-peer-utlåning som en alternativ finansieringskälla.
Hur fungerar peer-to-peer-utlåning?
Peer-to-peer-utlåning är en ganska enkel process. Alla transaktioner utförs via en specialiserad onlineplattform. Stegen nedan beskriver den allmänna P2P-utlåningsprocessen:
- En potentiell låntagare som är intresserad av att få ett lån fyller i en onlineansökan på peer-to-peer-utlåningsplattformen.
- Plattformen bedömer ansökan och bestämmer risken och kreditbetyget FICO-poäng En FICO-poäng, mer allmänt känd som kreditpoäng, är ett tresiffrigt nummer som används för att bedöma hur sannolikt en person är att betala tillbaka krediten om individen är får ett kreditkort eller om en långivare lånar dem pengar. FICO-poäng används också för att fastställa räntan på eventuell kredit som förlängs av den sökande. Sedan tilldelas den sökande rätt ränta.
- När ansökan godkänns får den sökande tillgängliga alternativ från investerarna baserat på sin kreditvärdighet och tilldelade räntor Ränta En ränta avser det belopp som en långivare debiterar en låntagare för någon form av skuld som ges, i allmänhet uttryckt som en procentandel av rektorn. .
- Sökanden kan utvärdera de föreslagna alternativen och välja en av dem.
- Den sökande är ansvarig för att betala periodiska (vanligtvis månatliga) räntebetalningar och återbetala huvudbeloppet vid förfallodagen.
Företaget som underhåller onlineplattformen tar ut en avgift för både låntagare och investerare för de tillhandahållna tjänsterna.
Fördelar och nackdelar med peer-to-peer-utlåning
Peer-to-peer-utlåning ger några betydande fördelar för både låntagare och långivare:
- Högre avkastning till investerarna: P2P-utlåning ger i allmänhet högre avkastning till investerarna i förhållande till andra typer av investeringar.
- Mer tillgänglig finansieringskälla: För vissa låntagare är peer-to-peer-utlåning en mer tillgänglig finansieringskälla än konventionella lån från finansinstitut. Detta kan bero på låntagarens låga kreditbetyg eller lånets atypiska syfte.
- Lägre räntor: P2P-lån kommer vanligtvis med lägre räntor på grund av den större konkurrensen mellan långivare och lägre originalkostnader.
Icke desto mindre har peer-to-peer-utlåning några nackdelar:
- Kreditrisk: Peer-to-peer-lån är utsatta för höga kreditrisker. Många låntagare som ansöker om P2P-lån har låga kreditbetyg som inte tillåter dem att få ett konventionellt lån från en bank. Därför ska en långivare vara medveten om sannolikheten för sin motpart som standard.
- Inget försäkrings- / statligt skydd: Regeringen tillhandahåller inte försäkringar eller någon form av skydd till långivarna i händelse av låntagarens fallissemang.
- Lagstiftning: Vissa jurisdiktioner tillåter inte peer-to-peer-utlåning eller kräver att företag som tillhandahåller sådana tjänster följer investeringsregler. Därför kanske peer-to-peer-utlåning inte är tillgänglig för vissa låntagare eller långivare.
Fler resurser
Finance erbjuder Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600 studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att lära dig mer om relaterade ämnen, kolla in följande kostnadsfria finansresurser:
- Kontantkredit Kontantkredit En kontantkredit (CC) är en kortsiktig finansieringskälla för ett företag. Med andra ord är en kontant kredit ett kortfristigt lån som en bank utökar till ett företag. Det gör det möjligt för ett företag att ta ut pengar från ett bankkonto utan att behålla ett kreditbalans.
- Skuldkapacitet Skuldkapacitet Skuldkapacitet avser den totala skuld som ett företag kan ådra sig och återbetala enligt villkoren i skuldavtalet.
- Loan Covenant Loan Covenant Ett lånecovenant är ett avtal som anger villkoren för lånepolicyn mellan en låntagare och en långivare. Avtalet ger långivarna utrymme att tillhandahålla återbetalningar av lån samtidigt som de fortfarande skyddar deras utlåningsposition. På samma sätt, på grund av insynen i reglerna, får låntagarna tydliga förväntningar på
- Förskottsbetalning Förskottsbetalning är alla betalningar som görs före dess officiella förfallodag. Förskottsbetalningar kan göras för varor och tjänster eller mot avveckling av skuld. De kan delas in i två grupper: Kompletta förskottsbetalningar och Delvis förskottsbetalningar.
