Back-end-förhållandet är ett mått som anger den del av månadsinkomsten som används för att reglera skulder. Långivare Långivare En långivare definieras som ett företag eller ett finansiellt institut som ger kredit till företag och privatpersoner, med förväntningen att hela beloppet, såsom obligationsinnehavare eller emittenter av inteckningar, använder förhållandet för att bestämma låntagarens förmåga att hantera och betala av månatliga utgifter. Därför bedömer back-end-förhållandet låntagarens risk.
Om låntagarens back-end-förhållande ger ett högt värde, indikerar det att en stor summa av deras månatliga inkomst fördelas på skuldbetalningar på månadsbasis. alltså kommer de att uppfattas som en högrisklåntagare. Medan för individer som ger ett lågt förhållande kommer de att betraktas som en lågrisklåntagare. Normalt bör en låntagares back-end-förhållande inte överstiga 36%; dock finns det verkligen undantag där förhållandena är upp till 50% för dem med exceptionell kredit.
Hur man beräknar back-end-förhållandet
Back-end-förhållandet kan beräknas genom att summera låntagarens totala månatliga skuldutgifter och dela den med deras månatliga bruttoinkomst.
Formeln visas nedan:
Beräkningssteg:
- Lägg upp alla månatliga skuldbetalningar.
- Dela de totala månatliga skuldbetalningarna med den månatliga bruttoinkomst.
- Multiplicera värdet med 100 för att få det procentuella beloppet.
De totala månatliga skuldkostnaderna inkluderar men är inte exklusiva för:
- Kreditkortsräkningar
- Hypotekslån En inteckning är ett lån - som tillhandahålls av en hypotekslångivare eller en bank - som gör det möjligt för en enskild att köpa ett hem. Även om det är möjligt att ta lån för att täcka hela bostadskostnaden, är det vanligare att säkra ett lån till cirka 80% av hemmets värde.
- Försäkring
- Övriga lån
Praktiskt exempel
På en månad är Johnny skyldig $ 1000 i kreditkortsräkningar, en $ 600 inteckning betalning och $ 500 i andra olika lån. Sammantaget är hans totala månatliga skuldbetalningar 2100 dollar. Han tjänar 6000 dollar per månad. Johnnys back-end-förhållande är 35% [(2 100 $ / 6 000 $) * 100].
Hur man sänker back-end-förhållandet
Det finns två sätt att sänka en individs back-end-förhållande:
- Minska de månatliga skuldbetalningarna
- Öka den månatliga bruttoinkomsten Bruttoinkomst Bruttoinkomst avser den totala inkomst som en individ tjänat på en lönecheck före skatt och andra avdrag. Den omfattar alla inkomster som en person får från alla källor - inklusive löner, hyresintäkter, ränteintäkter och utdelningar.
Till exempel tjänar Betty $ 5000 och är skyldig $ 1500 per månad. Det motsvarar ett slutförhållande på 30%. Men om hon är skyldig 1 200 dollar per månad medan hon fortsätter att tjäna 5 000 dollar, skulle hon ge ett back-end-förhållande på 24%. Ur en annan aspekt, om Betty tjänar 6 000 $ och är skyldig 1 500 $ per månad, kommer hon att visa ett förhållande på 25%.
Eftersom nämnaren förblir konstant medan täljaren minskar kommer det totala förhållandet att minska. Samma resultat uppstår om nämnaren ökar medan täljaren förblir konstant. Om täljaren minskar medan nämnaren ökar kommer back-end-förhållandet att falla avsevärt i förhållande till de två föregående scenarierna.
Front-End-förhållande
Front-end-förhållandet liknar back-end-förhållandet; den främsta skillnaden är dock att front-end-förhållandet bara betraktar inteckning som skuldkostnad. Således kommer täljaren bara att vara inteckning, medan nämnaren är månadsinkomsten.
För att beräkna front-end-förhållandet, dela hypotekslånet med månadsinkomsten. Till exempel, om låntagaren är skyldig 1 500 dollar i skuld och 1 000 dollar kommer från en inteckning, medan han tjänar en månadslön på 6 000 dollar, är deras front-end-förhållande 1 000 dollar / 6 000 dollar = 16,67%.
Till skillnad från back-end-förhållandet kommer front-end-förhållandet med en övre gräns på 28% för inteckningar. Ju högre förhållande, desto högre sannolikhet är det att låntagaren betalar ut hypotekslån, och vice versa om förhållandet är lägre.
Skuld-till-gräns-förhållande
Skuld-till-gräns-förhållandet är ett mått som definierar mängden totalt tillgänglig kredit som används. Specifikt använder långivare förhållandet för att mäta huruvida låntagaren maximerar sin kreditkortsgräns eller inte. För att beräkna skuldkvoterna, hitta skuldsaldot i varje befintligt kreditkort och dela det med den godkända kreditgränsen.
Begränsningar av Back-End-förhållandet
Det är viktigt att inse att back-end-förhållandet helt enkelt är en av många mätvärden som kan användas för att förstå låntagarens förmåga att reglera sin skuld. Långivare kan analysera låntagarens kredithistorik och kreditpoäng Kreditpoäng En kreditpoäng är ett antal som representerar en individs ekonomiska ställning och kreditförmåga och förmåga att få ekonomiskt stöd från långivare. Långivare använder kreditpoängen för att bedöma en potentiell låntagares kvalifikation för ett lån och de specifika villkoren för lånet. att fatta ett beslut om det är värt att förlänga eller ta upp kredit.
Back-end-förhållandet känner inte igen de olika typerna av skuld och servicekostnader för skuld. Till exempel, även om kreditkort ger en högre ränta än studielån läggs de samman i täljaren inom förhållandet.
Om låntagaren överför saldon från ett kreditränta med låg ränta till ett högre kommer de månatliga skuldbetalningarna uppenbarligen att vara högre. Således bör back-end-förhållandet också vara högre. Eftersom förhållandet summerar all skuld i ett paket förblir emellertid den totala utestående skulden densamma.
Relaterade avläsningar
Finance erbjuder Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker ekonomi, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys, covenant modellering, lån återbetalningar och mer. certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din kunskapsbas, vänligen utforska de ytterligare relevanta resurserna nedan:
- Kreditvärdering Kreditvärdering Ett kreditbetyg är ett uttalande från ett visst kreditinstitut angående förmågan och villigheten för en enhet (stat, företag eller individ) att fullgöra sina finansiella skyldigheter fullständigt och inom de fastställda förfallodagen. Ett kreditbetyg innebär också sannolikheten för att en gäldenär kommer att betalas ut.
- Standardrisk Standardrisk Standardrisk, även kallad standardsannolikhet, är sannolikheten för att en låntagare inte gör full och snabb betalning av kapital och ränta,
- Öppen kredit Öppen kredit Öppen kredit är ett förut godkänt lån mellan en långivare och en låntagare. Det gör det möjligt för låntagaren att göra upprepade uttag upp till en viss gräns och sedan
- VantageScore VantageScore VantageScore är en kreditvärderingstjänst som riktar sig direkt till enskilda konsumenter. Det är en kreditbetygsprodukt som utvecklades gemensamt av tre
