Nettoräntespridning avser skillnaden mellan den räntesats som ett finansiellt institut betalar till insättare och den räntesats det får från lån. Med andra ord är det skillnaden mellan bankens upplånings- och utlåningsräntor. Räntespridningen är en avgörande faktor för finansinstitutets lönsamhet och liknar en vinstmarginal Vinstmarginal I redovisning och finans är vinstmarginalen ett mått på ett företags resultat i förhållande till dess intäkter. De tre huvudsakliga vinstmarginalvärdena är bruttovinst (totala intäkter minus sålda varor (COGS)), rörelseresultat (intäkter minus COGS och rörelsekostnader) och nettovinst (intäkter minus alla kostnader).
Sammanfattning
- Nettoräntespridningen avser skillnaden i upplånings- och utlåningsräntor för banker och andra finansinstitut. Det kan beskrivas som en avgörande faktor för institutionens lönsamhet.
- Vanligtvis är räntan på insättningar lägre än den ränta som banken tar ut på lån, vilket innebär att banken genererar inkomst. Banker håller ett noggrant öga på spreadet, för ju större spread, desto större inkomst.
- Nettoräntespridningen rapporteras av bankerna i deras finansiella rapporter och granskas noggrant av investerare och andra intressenter.
En detaljerad förklaring - Hur fungerar bankerna?
För att bättre förstå räntespridningen måste vi först förstå hur finansinstitut fungerar. De finansinstitut som nämns här är mestadels banker. Banker utfärdar en mängd olika lån till kunder, som inkluderar inteckningar Lån En inteckning är ett lån - som tillhandahålls av en hypotekslångivare eller en bank - som gör det möjligt för en individ att köpa ett hem. Även om det är möjligt att ta lån för att täcka hela bostadskostnaden är det vanligare att säkra ett lån till cirka 80% av hemmets värde. på en fastighet, studielån och billån. De tar ränta på lånen.
Banker genererar intäkter genom insättningar i form av spar- och checkkonton, eget kapital eller skuldemission och utbetalningsränta. Vanligtvis är räntan på insättningar lägre än den ränta som banken tar ut på lån, vilket innebär att banken genererar inkomst. Ju högre räntespridning desto högre intäkter tjänar banken.
För affärsbanker är intäkterna från räntespridningar deras primära inkomstkälla. Beräkningen för räntespridningen är ganska enkel - det är skillnaden mellan de två ovan nämnda räntorna.
Praktiskt exempel
Till exempel debiterar Bank ABC kunderna 4% ränta för billån och betalar ut räntor till insättare för att hålla sina pengar till 1,75%. Det betyder att räntespridningen blir 4% - 1,75% = 2,25% .
Betydelsen av nettoräntespridningen
Räntespridningen är särskilt viktig eftersom den i huvudsak är ett mått på institutets vinstmarginal. Det beror på att ju större spread, desto mer pengar tjänar banken. Båda räntorna kan fluktuera över tiden, vilket innebär att banken måste hålla ett öga på dem för att förhindra en väsentlig minskning av inkomsterna.
Nettoräntespridningen rapporteras av banker - och andra börsnoterade företag som är ansvariga gentemot aktieägarna - som redovisning i deras finansiella rapporter för kvartals- och årsskiftesrapporter. Spridningarna från olika banker granskas noggrant av internationella organisationer, såsom Världsbanken, som släpper ut data från olika länder runt om i världen för att ge användarna information om de genomsnittliga utlånings- och inlåningsräntorna över hela världen.
För investeringar används räntespridningen för att utvärdera investeringsräntorna jämfört med referensräntorna i en viss bransch. Det förekommer ofta för värdepapper och obligationer. Spridningsräntorna jämförs enligt kreditbetyget Kreditvärdering Ett kreditbetyg är en uppfattning från ett visst kreditinstitut om förmåga och vilja för en enhet (stat, företag eller individ) att fullgöra sina finansiella åtaganden fullständigt och inom den fastställda förfallodagen. datum. Ett kreditbetyg innebär också sannolikheten för att en gäldenär kommer att betalas ut. och gör det möjligt att jämföra obligationer med samma betyg (som AA eller BB) mot varandra för mer exakta resultat.
Hur bestäms räntorna?
Räntorna själva är en avgörande faktor för räntespridningen och påverkas av flera faktorer. Regeringens politik spelar en nyckelroll vid fastställandet av räntor, liksom marknadstransaktioner på den öppna marknaden.
I USA leder den policy som fastställts av Federal Reserve Bank till en federal fonderate Federal Funds Rate I USA avser federal fonderate den ränta som förvaringsinstitut (som banker och kreditföreningar) tar ut andra förvaringsinstitut. institutioner för utlåning över natten av kapital från reservsaldo, på icke-säkerhetsbasis. , vilket hjälper till att bestämma i vilken takt institutionerna lånar ut medel. Det görs för att bibehålla det obligatoriska reservbehovet, vilket innebär att den federala fondräntan fungerar som en basränta. De andra räntorna bygger på basräntan enligt varje institution.
Netto räntespridningsprogramvara
Banker använder vanligtvis speciell programvara för att hjälpa dem att beräkna räntespridningen netto och hantera spreadet strategiskt. Exempel på sådan programvara inkluderar följande:
- Margin Maximizer Suite : Ursprungligen utvecklad av US Banking Alliance, installeras programvaran på plats och använder ett Microsoft Net-baserat program som måste installeras på varje användares dator i förväg. Den används också tillsammans med en konsulttjänst på plats.
- PrecisionLender : Det webbaserade programmet levereras till användare som ett SaaS-program.
- Austin Associates LLC : Programmet riktar sig mer till kommersiell låneprissättning men är mer traditionellt eftersom det använder HTML-webbformulär.
Ytterligare resurser
Finance erbjuder Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker ekonomi, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys, covenant modellering, lån återbetalningar och mer. certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din karriär kommer följande resurser att vara till hjälp:
- Årlig procentsats (APR) Årlig procentsats (APR) Den årliga procentsatsen (APR) är den årliga räntesatsen som en individ måste betala för ett lån eller som de får på ett insättningskonto. I slutändan är april en enkel procentsats som används för att uttrycka det numeriska belopp som en individ eller enhet betalar årligen för privilegiet att låna pengar.
- Credit Spread Credit Spread Credit spread är skillnaden mellan avkastningen (avkastningen) för två olika skuldinstrument med samma löptid men olika kreditbetyg. Med andra ord är kreditspread skillnaden i avkastning på grund av olika kreditkvaliteter.
- Spread Trading Spread Trading Spread trading - även känd som relativ värdehandel - är en handelsmetod som innebär att en investerare samtidigt köper en värdepapper och säljer en
- Netto räntedifferential (NIRD) Netto räntedifferential (NIRD) Netto räntedifferens (NIRD) uppstår när det finns en skillnad i räntesatser mellan två länder eller regioner. Det sker normalt i
