Det genomsnittliga utestående saldot är det belopp som är långivaren skyldig, inklusive saldot efter den senaste månadsbetalningen och eventuell ränta som upplupits över tiden - vanligtvis efter en månad.
En kreditbalans eller avbetalning som är föremål för en räntesats Räntesats En räntesats avser det belopp som en långivare debiterar en låntagare för någon form av skuld som ges, i allmänhet uttryckt i procent av kapitalet. kvalificerar sig som ett genomsnittligt utestående saldo. Den inkluderar endast ett genomsnittligt lånebelopp som kunderna inte har avvecklat eller besparingar som kunderna inte har dragit ut under en period.
Även om det genomsnittliga utestående saldot tjänar många funktioner används det främst som ett instrument för att utvärdera räntan på skulden. Den typ av genomsnittlig utestående balansmetod som används bestämmer räntebeloppet som en kund ska betala.
Sammanfattning
- Genomsnittligt utestående saldo är en teknik som används av kreditgivare för att bestämma den utestående låneportföljen.
- Det genomsnittliga utestående saldot beräknas vanligen dagligen men kan också beräknas på månads- eller årsbasis.
- Medan genomsnittliga utestående saldon rapporteras till kreditupplysningsföretag för att fastställa låntagares kreditpoäng, kvalificeras det inte som en del av kreditvärderingsmetoderna.
Beräkning av ränta med hjälp av genomsnittliga utestående saldon
En majoritet av kreditkort Kreditkort Ett kreditkort är ett enkelt men ändå vanligt kort som gör det möjligt för ägaren att göra inköp utan att ta ut något kontantbelopp. Istället beräknar du räntan på revolverande kreditkortslån genom att använda en kreditemittent med en genomsnittlig daglig utestående balansmetod. Ett roterande kreditkortslån är den skuld som ges efter den senaste månatliga återbetalningen. Eftersom kortinnehavare betalar för inköp under hela månaden, ackumulerar de utestående kreditkortsaldon.
Kreditkortsleverantörer använder den genomsnittliga dagliga utestående balansmetoden för att komma med något högre räntor som inte bara påverkar kreditkortsanvändarens saldon under en period utan också på balansdagen.
Ett kreditföretag kan använda genomsnittliga dagliga utestående balansberäkningar för att utvärdera räntan dagligen genom att sammanställa medelvärdet av saldona under den senaste månaden.
I de flesta fall erhåller kreditgivare den genomsnittliga dagliga saldoräntan genom att multiplicera den utvärderade räntan på kumulativa dagar vid stängningsperioden med den genomsnittliga dagliga saldot under en rapportcykel.
Ändå ger den årliga procentsatsen dividerad med 365 dagar den dagliga periodiska räntan. Intresset kommer att bedömas baserat på antalet dagar i en rapportcykel endast om räntebedömningen är kumulativ vid balansdagen.
Det genomsnittliga utestående saldot används också i andra metoder. Till exempel kan ett enkelt genomsnittligt utestående saldo användas i en rapportcykel genom att dividera summan av saldot i början och slutperioden med två, varefter ränta utvärderas enligt månadsräntan.
Kreditkortsutgivare avslöjar sin metod för räntebedömning i användaravtalet. Andra kreditinstitut använder månadsrapporter för att beskriva förfaranden för beräkning av ränta och genomsnittliga saldon.
Genomsnittlig utestående saldo på konsumentkrediter
Kreditutgivare rapporterar utestående saldon till kreditupplysningsföretag varje månad. Det totala utestående saldot på ett kreditkort rapporteras efter mottagandet av informationen.
Medan vissa kreditleverantörer kan tillhandahålla uppdateringar om sina låntagares kontostatus när ett uttalande utfärdas, väljer andra att rapportera utestående saldon en viss dag i varje månad.
Saldo redovisas för både roterande och icke-roterande kreditkortsanvändare. Långivare använder också utestående saldon för att hjälpa till att rapportera försenade betalningar som är sena med sextio eller fler dagar. Låntagarens kreditpoäng påverkas av historik och nuvarande kapacitet för utestående saldon.
Kreditöverskridande lån och aktuella betalningar är de viktigaste faktorerna som bestämmer konsumenternas kreditpoäng. Kreditpoäng En kreditpoäng är ett antal som representerar en individs ekonomiska ställning och kreditförmåga och förmåga att få ekonomiskt stöd från långivare. Långivare använder kreditpoängen för att bedöma en potentiell låntagares kvalifikation för ett lån och de specifika villkoren för lånet. . I praktiken återspeglar flera saldon och sena betalningar en låntagares risk för fallissemang och leder till begränsad kreditåtkomst från kreditföretag. Vanligtvis är låntagare skyldiga att hålla sina totala utestående saldon under 30%.
Ändå kan låntagare som överskrider den erforderliga gränsen reparera sina kreditpoäng genom att göra engångsbetalningar för att minska det totala övertrasset. När det totala utestående saldot minskar ökar kreditpoängen vilket leder till ökad noggrannhet och kreditåtkomst.
Aktualitet är dyrare att förbättra eftersom det ofta gör att låntagare verkar ha hög risk för fallissemang. Som ett resultat förblir sena betalningar och kriminella betalningar vanligtvis kreditrapporter. Kreditrapportanalys Kreditrapportanalys innefattar att utvärdera informationen i en kreditrapport, såsom en kunds personuppgifter, deras kreditöversikt under en längre tid - vanligtvis sju år - även om låntagaren betalar det totala utestående beloppet i sin helhet.
Men om en låntagares återbetalning av skuld eller skulduppbyggnad uppvisar en drastisk förändring under en kort period kommer det att finnas en tidsfördröjning i det utestående saldot som rapporteras till kreditupplysningsföretagen.
Beräkning av det genomsnittliga utestående saldot
1. Hitta det genomsnittliga utestående saldot är att identifiera tidsramen. I det här exemplet är tidsramen från november till december.
2. Samla all information om lånet. Skaffa det genomsnittliga skuldbeloppet i början och slutet av en period, dvs slutbalansen på ett kreditkonto i två perioder. I det här fallet är det antagna slutbalansen för november $ 50 000 och slutbalansen för december är $ 70 000.
3. Hitta genomsnittet av slutbalansen från november och slutbalansen för december. För detta exempel, ($ 50.000 + $ 70.000) / 2 = $ 60.000.
4. Genomsnittsvärdet divideras med det genomsnittliga antalet konton i låneportföljen. Om vi antar att antalet konton inom den givna perioden är 5, får vi $ 12 000 ($ 60 000/5).
Fler resurser
Finance är den officiella leverantören av Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker ekonomi, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys, förbundsmodellering, återbetalning av lån och mer. certifieringsprogram, utformat för att förvandla vem som helst till en ekonomisk analytiker i världsklass.
För att fortsätta lära dig och utveckla dina kunskaper om ekonomisk analys rekommenderar vi starkt ytterligare resurser nedan:
- Banking Fundamentals Banking Fundamentals Banking fundamentals hänvisar till begreppen och principerna för bankutövning. Bank är en bransch som hanterar kreditfaciliteter, lagring för kontanter, investeringar och andra finansiella transaktioner. Bankbranschen är en av de viktigaste drivkrafterna i de flesta ekonomier
- Kreditpoäng Kreditpoäng En kreditpoäng är ett antal som representerar en individs ekonomiska ställning och kreditförmåga och förmåga att få ekonomiskt stöd från långivare. Långivare använder kreditpoängen för att bedöma en potentiell låntagares kvalifikation för ett lån och de specifika villkoren för lånet.
- Dålig kredit orsakar Dålig kredit orsakar En långivare kan neka en potentiell låntagare ett lån på grund av ett antal dåliga kredit orsaker. Dålig kredit är en persons register över tidigare misslyckanden med att göra betalningar i rätt tid
- Revolverande kreditfacilitet Revolverande kreditfacilitet En revolverande kreditfacilitet är en kreditlinje som ordnas mellan en bank och ett företag. Den levereras med ett fastställt maximibelopp och
