Lånetjänsterättigheter (MSR) är ett specifikt arrangemang där en tredje part lovar att samla inteckning på en långivares vägnar i utbyte mot en avgift.
Förklarade rättigheter för hypotekslån
En inteckning är en form av ett lån eller skuldinstrument som är säkerställd med säkerheten Säkerhet Säkerhet är en tillgång eller egendom som en individ eller enhet erbjuder en långivare som säkerhet för ett lån. Det används som ett sätt att få ett lån och fungerar som ett skydd mot potentiell förlust för långivaren om låntagaren inte betalar sina betalningar. av en fastighetsfastighet. Om en part vill köpa fastighet men saknar tillräckligt med pengar för att köpa fastigheten kan en långivare erbjuda köparen ett hypotekslån.
Lånelån används för att betala för fastigheten; emellertid är låntagaren nu skyldig långivaren huvudbeloppet (lånebelopp) och ränta (ersättning för utlåning). Långivaren är säkerställd, för om låntagaren försummar eller inte kan återbetala lånet kan långivaren ta fastigheten och sälja den för att täcka förlusten.
Eftersom inteckning betalas över hypotekslängden finns administrativa uppgifter och uppgifter som kallas inteckningsrättigheter. Uppgifterna inkluderar följande:
- Samla in månatliga betalningar
- Allokera huvudbelopp Huvudbetalning En huvudbetalning är en betalning mot det ursprungliga beloppet på ett lån som är skyldig. Med andra ord är en huvudbetalning en betalning som görs på ett lån som minskar det återstående lånebeloppet i stället för att betala ränta på lånet. och ränta på varje betalning
- Hantera försäkringsavgifter
- Hantera fastighetsskattbetalningar
En hypotekslångivare kan lägga ut uppgifterna till en tredje part i utbyte mot en avgift. Tredjeparten kommer sedan att samla in månatliga betalningar, fördela ränta och ränta, hantera försäkringsavgifter etc. för hypotekslångivarens räkning. Det är viktigt att notera att tredje part behåller rätten att samla in betalningarna men inte behåller betalningarna. Betalningarna måste fortfarande skickas tillbaka till den ursprungliga hypotekslångivaren.
För låntagaren förblir innehållet i det ursprungliga avtalet med långivaren detsamma. Den enda skillnaden skulle vara att låntagaren nu skickar betalningar till en tredje part istället för långivaren. Dessutom skulle kontaktpunkten för information om inteckningen också vara tredjepartsföretaget.
Praktiskt exempel
Tänk som exempel på en person som vill köpa en fastighet på 1 000 000 USD. Individen sätter en handpenning på 200 000 $ och lånar de återstående 800 000 $ i form av ett hypotekslån från Bank A. Inteckningstiden är över 25 år och individen betalar en fast ränta på 5%.
Varje månad skickar individen hypotekslångivaren en betalning med ränta och ränta inkluderad. Inom tio år vill emellertid hypotekslångivaren inte anställa anställda för att hantera hypoteksbetalningar längre.
Bolånelåntagaren fortsätter att överföra sina inteckningsrättigheter till ett tredjepartsföretag, företag Z. Genom arrangemanget kommer företag Z att samla in hypoteksbetalningarna på bankens vägnar från individen. Bank A kommer att kompensera företag Z för sina tjänster med en fast avgift Serviceavgift En serviceavgift, även kallad serviceavgift, avser en avgift som tas ut för att betala för tjänster som avser en produkt eller tjänst som köps. .
Betydelsen av MSR
De flesta banker och hypotekslångivare har en mycket hög inteckning till många olika enskilda låntagare. Därför kan det bli mycket kostsamt och tidskrävande för hypotekslångivarna att betjäna vart och ett av lånen.
Genom att överföra hypoteksrätter tillåter det banker och hypotekslångivare att ägna mer resurser åt sin primära verksamhet med ursprung och utbetalning av nya hypotekslån.
Dessutom kan det tredje partens serviceföretag tjäna vinst utan att behöva bära någon risk för att äga hypotekslån - de är helt enkelt specialiserade på insamling av betalningar och annan hypotekservice.
Prestanda för MSR
Inteckningsrättigheter utgör en betydande intäktskälla för många oberoende hypoteksbankföretag och gemenskapsbanker.
Med tanke på de dynamiska räntemiljöerna skapar hypoteksrätter en naturlig säkring eller skydd på utbudssidan av hypoteksutlåningsverksamheten. När räntesatser Ränta En ränta avser det belopp som en långivare debiterar en låntagare för någon form av skuld som ges, i allmänhet uttryckt som en procentsats av kapitalet. ökar, det finns färre förskottsbetalningar och värdet på hypoteksrätter ökar. Men när räntorna är låga ökar förskottshastigheten och värdet på hypoteksrätterna minskar.
Förskottsbetalningar är när en låntagare beslutar att betala tillbaka mer än vad som krävs enligt en låneavtal. När räntorna är låga kan låntagare vilja förbetala sina lån snabbt så att de kan refinansiera till en lägre ränta. Det motsatta gäller när räntorna är höga; låntagare vill inte förbetala sina lån och refinansiera till en högre ränta. Det utgör en risk för hypotekslångivare, som de kan ladda ut till en tredje part med hypoteksrätter.
Ytterligare resurser
Finance erbjuder Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker ekonomi, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys, covenant modellering, lån återbetalningar och mer. certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din kunskapsbas, vänligen utforska de ytterligare relevanta resurserna nedan:
- Endast administrativa tjänster (ASO) Endast administrativa tjänster (ASO) Endast administrativa tjänster (ASO) är en plan för att administrera anställdas hälsopåståenden. ASO innebär att anställa en extern tjänsteleverantör, kallad tredje-
- Debt Service Reserve Account (DSRA) Debt Service Reserve Account (DSRA) Debt Service Reserve Account (DSRA) är ett reservkonto som används för att betala skuld, när tillgängliga medel är under det nödvändiga beloppet.
- Lånetjänster Lånetjänster Lånetjänster är det sätt som ett finansieringsföretag (en långivare) arbetar för att samla in räntebetalningar, ränta och depåbetalningar som är förfallna eller försenade. Övningen
- Framgångsavgift Framgångsavgift I finans är en framgångsavgift en provision som betalas till en rådgivare (vanligtvis en investeringsbank) för att genomföra en transaktion. Avgiften är villkorad av att framgångsrikt hjälpa klienten att uppnå sitt mål och därmed anpassar kundens och rådgivarens intressen. Vanligtvis en procentandel av transaktionsvärdet
