Vad är ett icke-periodiskt lån?

Ett icke-ackumulerat lån eller misslyckat lån - ibland kallat ett tvivelaktigt, surt eller oroligt lån - är ett lån som är försenat med betalningar. Anledningen till den mer vardagliga ”osäkra” och ”oroliga” terminologin är att utlåningsinstitutet är tveksamt om lånet kommer att tas ut i sin helhet eller om det glider vidare.

Icke-periodiserat lån

De flesta utlåningsinstitut skickar vanligtvis ett lån - utan räntebetalning i 90 dagar - till en icke-periodiserad status, vilket gör det kontant. Det betyder att långivaren inte kan lägga räntebetalningen på lånet till dess intäkter förrän betalningen har gjorts.

Nästan alla typer av lån utsätts för sådan behandling. De enda lån som är undantagna från icke-periodiserad status eller justering är lån som säkerhetskopieras med gedigen säkerhet. De inkluderar vissa typer av konsumentlån Konsumentlån Ett konsumentlån är ett lån som ges till konsumenter för att finansiera specifika typer av utgifter. Detta kan vara vilken typ av lån som en kreditgivare gör till en konsument. Lånet kan säkras (backas upp av låntagarens tillgångar) eller utan säkerhet och inteckningar eller bostadslån. (De kallas ”säkerställda lån” eftersom de backas upp av säkerheter. Det utlåningsinstitutet kan samla in säkerheterna och avveckla det för att återkräva eventuella obetalda saldon i händelse av lånefall.)

Sammanfattning

  • Ett icke-ackumulerat lån är ett lån som inte har fått betalning på minst 90 dagar.
  • Ett icke-ackumulerat lån är strukturerat annorlunda, vilket innebär att långivaren inte kan markera räntebetalning som inkomst förrän betalningen har mottagits.
  • Icke-periodiserade lån kan flyttas tillbaka till periodiseringsstatus genom samarbete mellan långivaren och låntagaren, en gemensam insats som vanligtvis resulterar i en orolig skuldsanering (TDR).

Hur icke-periodiserade lån fungerar

Återigen är det första steget i processen med att ett traditionellt lån övergår till ett icke-ackumulerat lån att lånemottagaren försummar att göra betalningar i 90 dagar. Vanligtvis, när en person med ett standardlån gör en betalning, ackumuleras ränta eftersom lånemottagaren har bevisat sin förmåga att göra regelbundna betalningar. Således antar långivaren att de vanliga betalningarna kommer att fortsätta.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) är en statlig institution som tillhandahåller insättningsförsäkring mot bankmisslyckande. I organet som skapades anges att tillgångar måste listas och hållas under icke-periodiserad status om de uppfyller något av följande tre kriterier:

  1. Ingen betalning förväntas.
  2. Betalning har inte gjorts på mer än 90 dagar.
  3. Kontantunderhåll är nödvändigt på grund av låntagarens risk.

Vissa långivare placerar lån på kontantbasis före att markera lånet som icke-ackumulerat som ett slags markör för att låntagarens pålitlighet kan ifrågasättas, eller om låntagarens risknivå blir större.

Dessutom kommer långivaren vanligtvis att justera hur mycket som är tillåtet i termer av låneförlust på icke-ackumulerade lån och avsätta ett slags reservfond för att skydda långivaren om lånet hamnar totalt.

Beroende på lånets storlek, lånets specifika villkor och eventuella riskfaktorer som anses relevanta kan långivaren vidta någon form av rättsliga åtgärder för att återkräva lånebetalningen. Informationen vidarebefordras sedan till kreditinstitut och påverkar de lånebelopp som låntagaren kan få i framtiden.

Ändra status för icke-ackumulerade lån

Även om det aldrig är bra för ett lån att gå in i den icke-periodiserade fasen, är det möjligt att komma tillbaka från en sådan situation. Många långivare erkänner en låntagares ekonomiska status kan förändras under ett lån. Ofta kommer en långivare att granska låntagarens ekonomiska situation och arbeta tillsammans med låntagaren för att utveckla en orolig skuldsanering (TDR).

Det är ofta TDR som hjälper låntagare att flytta tillbaka sina lån till periodiseringsstatus. Ibland kan en del av låneskulden (huvud- och / eller räntebetalningar) minskas eller sänkas, eller villkoren för återbetalning av lånet kan omförhandlas. De görs i ett försök att hjälpa låntagaren att fortsätta göra betalningar samtidigt som han respekterar hans eller hennes betalningsförmåga.

Det finns några traditionella alternativ för att återbetala ett lån till upplupen status. Dom är:

  1. Låntagaren gör helt enkelt full återbetalning av alla förfallna kapital- och räntebetalningar, kompenserar för avgifter kopplade till sena betalningar och återvänder sedan till den ursprungliga betalningsplanen.
  2. I de flesta fall är det första alternativet inte genomförbart och en TDR har upprättats. Inom TDR - förutsatt att både långivaren och låntagaren godkänner villkoren - huvud Huvudbetalning En huvudbetalning är en betalning mot det ursprungliga beloppet för ett lån som är skyldig. Med andra ord är en huvudbetalning en betalning som görs på ett lån som minskar det återstående lånebeloppet i stället för att betala ränta på lånet. och räntebetalningar återupptas under en viss tidsperiod (vanligtvis en period på tre till sex månader). Det görs med viss rimlig säkerhet att låntagaren kan återbetala eventuella förfallna lånebetalningar.
  3. Dessutom kan långivaren kräva att låntagaren tillhandahåller någon form av säkerhet och helt återbetalar lånets utestående saldo under en till tre månader. Alternativet ger också vanligtvis mandat att låntagaren återgår till det ursprungliga betalningsplan som anges i låneavtalet.

Ytterligare resurser

Finance är den officiella leverantören av Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker ekonomi, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys, förbundsmodellering, återbetalning av lån och mer. certifieringsprogram, utformat för att förvandla vem som helst till en ekonomisk analytiker i världsklass.

För att hjälpa dig att bli en ekonomisk analytiker i världsklass och främja din karriär till din fulla potential kommer dessa ytterligare resurser att vara till stor hjälp:

  • Upplupen ränta kontra ordinarie ränta Upplupen ränta kontra ordinarie ränta Vid investering i aktier och obligationer betalas investerare antingen en upplupen ränta kontra ordinarie ränta vid en överenskommen period. Räntebetalningarna är inte
  • Icke-amorterande lån Icke-amorterande lån Ett icke-amorterande lån är ett lån där den skyldige kapitalet inte får betalt förrän lånet förfaller. Icke-amorterande lån kallas också räntebaserade
  • Kvaliteten på säkerheter Kvaliteten på säkerheten Kvaliteten på säkerheter är relaterad till det övergripande tillståndet för en viss tillgång som ett företag eller en individ vill ställa som säkerhet när man lånar medel
  • Säkra kontra osäkra lån Säkra kontra osäkra lån När du planerar att ta ett personligt lån kan låntagaren välja mellan säkra och osäkra lån. När du lånar pengar från en bank, kreditförening eller

Rekommenderas

Stängdes Crackstreams ner?
2022
Är MC ledningscentral säker?
2022
Lämnar Taliesin en kritisk roll?
2022