Ett amorteringslån är en typ av lån som kräver månatliga betalningar, varvid en del av betalningarna går till huvudbeloppet. Huvudbetalningen är en betalning mot det ursprungliga beloppet på ett lån som är skyldig. Med andra ord är en huvudbetalning en betalning som görs på ett lån som minskar det återstående lånebeloppet i stället för att betala ränta på lånet. och räntebetalningar. Avskrivningar sprider återbetalningen av lån i flera fasta betalningar under lånets löptid.
Även om de periodiska betalningarna görs i en serie av fasta belopp, används majoriteten av betalningarna tidigt i avskrivningsplanen för att täcka räntebetalningar. Betalningar som görs senare i amorteringsschemat används för att betala huvudbeloppet. Ett amorteringslån är organiserat på ett sätt så att det helt betalar ut det utestående lånesaldot över en tidsperiod.
Snabb sammanfattning
- Ett amorteringslån kommer med fasta periodiska betalningar som täcker både lånets huvud- och räntepartier.
- Ett amorteringslån betalar först räntan i de tidiga stadierna av lånet, och resten av återbetalningarna används för att minska lånets utestående kapital.
- Lånet gör det möjligt för låntagare att betala lånesaldot fullständigt under en viss tidsperiod.
Hur låneavskrivningar fungerar
Varje lånebetalning till långivaren består av en del av lånets kapital och en del av räntan. Innan någon månadsbetalning tillämpas för att sänka kapitalbeloppet, betalar låntagaren först en del av räntan på lånet. För att beräkna räntan, ta det aktuella lånesaldot och multiplicera det med tillämplig räntesats Ränta En ränta avser det belopp som en långivare debiterar en låntagare för vilken skuld som helst, uttryckt i allmänhet som en procentandel av kapitalet. . Långivaren drar sedan ut räntebeloppet från den månatliga periodiska betalningen, och resten av betalningen går till betalningen av huvudmannen.
När den periodiska betalningen minskar lånesaldot minskar också den del av lånet som går mot räntebetalning. Samtidigt ökar beloppet för den periodiska betalningen som går mot lånets huvudbetalning. Att dra av huvudbeloppet från det utestående lånebeloppet resulterar i det nya utestående lånesaldot. Det nya saldot kommer att användas för att beräkna räntebetalningen för nästa återbetalningsperiod.
Därför visar andelen ränta och delen av huvudbeloppet ett omvänt förhållande under lånets löptid. Vanliga exempel på amorteringslån inkluderar lån till bostadslån, autolån, personliga lån Konsumentlån Ett konsumentlån är ett lån som ges till konsumenter för att finansiera specifika typer av utgifter. Detta kan vara vilken typ av lån som en kreditgivare gör till en konsument. Lånet kan säkerställas (säkerhetskopieras av låntagarens tillgångar) eller osäkra och fasta räntor.
Figur 1: Lån för lika avskrivningar. Källa: Fundamentals of Credit.
Figur 1 visar ett exempel på ett lån med samma amortering. Huvudbetalningen för denna typ av lån är konsekvent (1 000 USD varje år i detta exempel) och räntebetalningarna minskar varje period på grund av ett lägre utestående lånesaldo.
Mer information om avskrivningar finns i följande artiklar: Avskrivningar Avskrivningar avser handlingen att betala av en skuld genom schemalagda, förutbestämda mindre betalningar. I nästan alla områden där termen amortering är tillämplig sker dessa betalningar i form av ränta och ränta. Uttrycket är också nära relaterat till begreppet avskrivningar. och lånefunktioner. Lånfunktioner Huvuddragen i lån inkluderar säkerställda kontra lån utan säkerhet, amortering jämfört med icke-amorterande lån och fast ränta jämfört med rörlig (flytande) lån.
Typer av amorterande lån
De flesta avbetalningslån är amorteringslån och låntagaren betalar utestående lånelån med en serie av fasta belopp som täcker räntedelen och den del av lånets kapital. Följande är de viktigaste typerna av amorteringslån:
1. Autolån
Ett billån är ett lån som tas med målet att köpa ett motorfordon. Det är en typ av avbetalningslån som är strukturerad i fasta månatliga återbetalningar som är fördelade över en femårsperiod eller kortare. I autolån går låntagaren med på att betala tillbaka kapital och ränta tills det totala lånebeloppet är helt betalt. Lånen backas upp av värdet på det fordon som köps och låntagaren äger inte helt fordonet förrän det utestående beloppet av lånet är helt betalt.
Ett autolån kan kategoriseras i två former, det vill säga direktlån och indirekt lån. Ett direkt autolån är ett lån där låntagaren får medel direkt från en långivare med målet att köpa ett motorfordon från en återförsäljare. Låntagaren är i detta fall skyldig att göra månatliga betalningar till långivaren enligt de överenskomna villkoren.
Ett indirekt lån är ett ekonomiskt arrangemang där bilhandlare säljer ett motorfordon till låntagaren på kreditvillkor. Återförsäljaren och köparen går in i en avbetalningsförsäljning Avbetalningsförsäljningen En avbetalningsförsäljning är ett finansieringsarrangemang där säljaren tillåter köparen att göra betalningar under en längre tid. I ett avtal och återförsäljaren säljer försäljningsavtalet till ett finansiellt institut. Låntagaren betalar sedan ut lånet eftersom han / hon skulle betala ett direktlån.
2. Bostadslån
Bostadslån är lån med fast ränta som låntagare tar för att köpa bostäder; de erbjuder en längre löptid än autolån. Ett bostadslån kommer med en fast ränta och låntagare kan beräkna den tid de tar för att betala av kapital och ränta för att komma fram till en månatlig betalning. Låntagaren betalar sedan en serie fasta månatliga betalningar under hela hypoteksperioden.
De flesta husägare har inte inteckningen under hela 15–30-årsperioden. Istället kan de refinansiera lånet eller sälja hemmet för att betala ut det utestående saldot. De flesta låntagare föredrar fastlån eftersom de kan förutsäga mönstret för sina periodiska betalningar i framtiden, även om det sker en ränteförändring.
3. Personliga lån
Personliga lån är lån som enskilda låntagare tar från banker, kreditföreningar Credit Union En kreditförening är en typ av finansiell organisation som ägs och styrs av sina medlemmar. Kreditföreningar erbjuder medlemmar en mängd olika finansiella tjänster, inklusive check- och sparkonton och lån. De är ideella organisationer som syftar till att tillhandahålla högkvalitativa finansiella tjänster och andra finansinstitut. Sådana lån kräver att låntagare betalar tillbaka lånekapitalet och ränta på fasta månatliga betalningar under en period av två till fem år.
Låntagare kan använda personliga lån för ett visst ändamål, till exempel för att köpa en bil eller ett hus, betala för college- eller semesterutgifter eller reglera sjukhusräkningar. Beroende på kreditbeloppet kan lånet vara säkrat eller utan säkerhet. Säkra personliga lån kan kräva att låntagaren tillhandahåller ett motorfordon, hus eller andra tillgångar som säkerhet.
Fler resurser
Finance erbjuder Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600 studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din karriär kommer följande resurser att vara till hjälp:
- Bridge Lån Bridge Lån Ett brygglån är en kortfristig finansieringsform som används för att uppfylla nuvarande förpliktelser innan man säkerställer permanent finansiering. Det ger omedelbart kassaflöde när finansiering behövs men är ännu inte tillgänglig. Ett brygglån kommer med relativt höga räntor och måste stödjas av någon form av säkerhet
- Kreditanalys Kreditanalys Kreditanalys är processen att bestämma ett företags eller persons förmåga att betala tillbaka sina skuldförpliktelser. Med andra ord är det en process som bestämmer en potentiell låntagares kreditrisk eller fallissemangsrisk. Den innehåller både kvalitativa och kvantitativa faktorer.
- Effektiv årlig ränta Effektiv årlig ränta Den effektiva årliga räntan (EAR) är den räntesats som justeras för sammansättning över en viss period. Enkelt uttryckt, det effektiva
- Predatory Lending Predatory Lending Predatory Lending avser praxis att erbjuda och / eller tillhandahålla ett lån som i bästa fall är orättvist och i värsta fall missbrukande för den part som tar emot lånet
