Avvikande lån är lån som inte markerar alla rutor som behövs för att banken ska finansiera dem. Det finns en lång lista med potentiella skäl till varför ett avvikande lån kanske inte uppfyller alla traditionella lånekriterier, inklusive följande:
- Otillräcklig kredit
- För hypotekslån är lånebeloppet högre än en överensstämmande lånegräns
- Användning av lånet för okonventionella ändamål
Sammanfattning:
- Avvikande lån används när traditionella lån inte uppfyller låntagarens behov.
- De har hög risk och är kostsamma.
- Alla traditionella lånealternativ bör undersökas innan du använder ett avvikande lån.
Förstå lån som inte uppfyller kraven
Bolån består av majoriteten av avvikande lån. Typiska skäl till ett avvikande lån är att fastigheten inte följer långivarens kod eller att låntagaren saknar kreditpoäng Kreditpoäng En kreditpoäng är ett antal som representerar individens ekonomiska ställning och kreditförmåga och förmåga att få ekonomiskt stöd från långivare. Långivare använder kreditpoängen för att bedöma en potentiell låntagares kvalifikation för ett lån och de specifika villkoren för lånet. eller ekonomisk kapacitet som skulle göra dem till goda lånekandidater.
Avvikande lån erbjuds ganska ofta av långivare. Det betyder att de, eftersom de betraktas som lån med högre risk, har en mycket brantare ränta. Till exempel, med en genomsnittlig 30-årig fast ränteinteckning En inteckning är ett lån - som tillhandahålls av en hypotekslångivare eller en bank - som gör det möjligt för en individ att köpa ett hem. Även om det är möjligt att ta lån för att täcka hela bostadskostnaden, är det vanligare att säkra ett lån till cirka 80% av hemmets värde. räntor på drygt 4% i början av 2019, kan en långivare med stora pengar kräva upp till 8% ränta.
Naturligtvis är fördelen för låntagaren att de kan få den finansiering de behöver. De kan också vanligtvis säkra pengar i tid, eftersom långivare med hårda pengar behandlar lån betydligt snabbare än traditionella långivare gör.
Faren för en låntagare som tar upp ett avvikande lån är att om bostadsmarknaden sjunker, kan låntagaren hamna på "upp och ner" i sin inteckning - på grund av mer än kapitalvärdet i hemmet och inte kan sälja det för ett belopp som gör det möjligt för honom att betala av sitt hypotekslån.
Exempel på lån som inte uppfyller kraven
En av de vanligaste typerna av avvikande lån är ett jumbolån. Jumbolånet är en inteckning som sträcker sig långt utöver riktlinjerna för det maximala lånebeloppet i enlighet med reglerna som fastställts i Housing and Recovery Act (HERA) från 2008 och Federal Housing Finance Agency (FHFA). Långivaren får inte skydd om låntagaren inte betalar betalning, eftersom jumbo-lån inte kan köpas av eller garanteras av Freddie Mac eller Fannie Mae. grundades för att utöka den sekundära hypoteksmarknaden genom att göra inteckningar tillgängliga för låntagare med låg och medelinkomst. Det ger inte lån till låntagare utan köper och garanterar inteckningar.
Jumbolån (eller avvikande inteckningar) kan komma att ha antingen en justerbar eller fast ränta. De ska egentligen bara användas om:
- Låntagaren har utmärkt kredit
- Låntagaren har ett stadigt inkomstmedel
- Låntagaren har tömt alla traditionella lånealternativ
Välja en långivare som inte uppfyller kraven
Reglerna för att välja en bra långivare som inte uppfyller kraven är mycket lika de som gäller för valet av en långivare. Saker att leta efter inkluderar:
- De bästa tillgängliga priserna
- En individ / grupp med mycket erfarenhet
- Individer / grupper som är villiga att förhandla om priser och erbjudanden
- Positiva referenser från andra låntagare
Handla inte bråttom. Se till att långivaren ställer rätt frågor och att det finns en öppen kommunikationslinje.
Uppfyller lån och deras fördelar
Den viktiga aspekten av ett överensstämmande lån är att det uppfyller de viktigaste kriterierna som gör det möjligt för banken eller en annan stor långivare att emittera det. Högst upp på listan över kriterier är gränsen. Det är det högsta lånebelopp som långivaren kommer att erbjuda.
2008 godkände den amerikanska kongressen Housing and Economic Recovery Act (HERA), som gjorde det nödvändigt att den överensstämmande lånegränsen för hypotekslån ändras varje år, i kombination med de genomsnittliga amerikanska bostadskostnaderna. Från och med 2019 höjde FHFA den överensstämmande lånegränsen till cirka 485 000 USD. Om ett hem är på en dyrare marknad (tänk San Francisco eller New York City), kan lånegränsen vara högre.
Fler resurser
Finance är den officiella leverantören av den globala Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600 studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifieringsprogram, utformade för att hjälpa alla att bli en ekonomisk analytiker i världsklass . För att fortsätta din karriär kommer de ytterligare resurserna nedan att vara användbara:
- Årlig procentsats (APR) Årlig procentsats (APR) Den årliga procentsatsen (APR) är den årliga räntesatsen som en individ måste betala för ett lån eller som de får på ett insättningskonto. I slutändan är april en enkel procentsats som används för att uttrycka det numeriska belopp som en individ eller enhet betalar årligen för privilegiet att låna pengar.
- Hard Money Loan Hard Money Lån Ett lån med hårda pengar är en typ av finansiering som en låntagare får med fysisk egendom som används som lånesäkerhet. Lånet - oftast utfärdat av privatpersoner
- Hypoteksbank Hypoteksbank En hypoteksbank är en bank som specialiserat sig på hypotekslån. Det kan vara inblandat i att starta eller betjäna bostadslån, eller båda. Bankerna lånar eget kapital till låntagare och antingen samlar in delbetalningar tillsammans med en viss ränta eller säljer sina lån på sekundärmarknaden.
- Non-Recourse vs Recourse Loans Non-Recourse vs. Recourse Loans Non-recourse vs Recourse-lån är två allmänna kategorier som ofta används när du handlar för ett fastighetslån. Det finns naturligtvis många faktorer att tänka på när du får ett lån, antingen för ett hem eller en kommersiell fastighet. Ett av de viktigaste besluten är emellertid om man ska gå med ett icke-resurs- eller regeringslån.
