Vad är skuld-till-inkomst-förhållandet?

Skuldsättningsgraden (DTI) är ett mått som borgenärerna använder för att bestämma låntagarens förmåga att betala sina skulder och göra räntebetalningar. DTI-förhållandet jämför en individs månatliga skuldbetalningar med hans eller hennes månatliga bruttoinkomst Bruttoinkomst Bruttoinkomst avser den totala inkomst som en individ tjänat på en lönecheck före skatt och andra avdrag. Den omfattar alla inkomster som en person får från alla källor - inklusive löner, hyresintäkter, ränteintäkter och utdelningar. . Det är en nyckelindikator som långivare använder för att mäta en individs förmåga att återbetala månatliga betalningar och ackumulera ytterligare skulder.

Skuld-till-inkomstkvot

Förstå skuldkvoten

Skuldsättningsgraden är av yttersta vikt för borgenärer som överväger att tillhandahålla finansiering till en individ. En högre andel är ogynnsam för borgenärerna att se, eftersom det indikerar att en högre andel av en persons inkomst går mot månatliga skuldbetalningar.

Exempelvis innebär ett DTI-förhållande på 20% att 20% av individens månatliga bruttoinkomst används för att betala månatliga skuldbetalningar. Maximalt acceptabelt DTI-förhållande varierar beroende på långivaren. Som riktlinje är det att föredra att uppnå ett förhållande som är lägre än 36%.

Front-End vs. Back-End-förhållanden

Det finns två huvudformer av skuldkvot:

1. Front-end-förhållande

Front-end-förhållandet specificerar den procentandel av inkomsten som går till hyra, inteckning, fastighetsskatt, riskförsäkring och hypoteksförsäkring.

2. Back-end-förhållande

Back-end-förhållandet anger den procentandel av inkomsten som går mot alla återkommande skuldbetalningar (inklusive de ovan). Ytterligare betalningar läggs till, till exempel kreditkort, billån, studielån och barnbidrag.

Sammantaget hjälper front-end-förhållandet att mäta den del av inkomsten som går mot bostadskostnader, medan back-end-förhållandet mäter den del av inkomsten som går mot alla kostnader.

Skuld-till-inkomstkvot i kreditanalysprocessen

Skuldsättningsgraden används som en del av kreditanalysen Kreditanalys Kreditanalys är processen för att bestämma ett företags eller persons förmåga att betala tillbaka sina skuldförpliktelser. Med andra ord är det en process som bestämmer en potentiell låntagares kreditrisk eller fallissemangsrisk. Den innehåller både kvalitativa och kvantitativa faktorer. process för att bestämma kreditrisken Kreditrisk Kreditrisk är risken för förlust som kan uppstå på grund av att någon part inte följer villkoren i ett finansiellt avtal, huvudsakligen för en enskild person. Det är viktigt att notera att till exempel en person med ett DTI-förhållande på 15% inte nödvändigtvis har mindre kreditrisk än en person med en DTI-andel på 25%.

DTI-förhållandet utgör bara en del av en individs kreditvärdering. en grundlig kreditanalys måste göras för att korrekt bestämma en individs kreditrisk.

Formel för skuldkvot

Skuld-till-inkomstkvot

Var:

  • Månatliga skuldbetalningar avser månadsräkningar som hyra / inteckning, bilförsäkring, sjukförsäkring HMO vs PPO: Vilket är bättre? För att få bästa hälso- och sjukvård krävs ofta att välja mellan en HMO och PPO. Du måste kunna fatta ett välgrundat beslut om vilken plan som fungerar bäst. , kreditkort, studielån, medicinska räkningar, tandräkningar, billån, barnbidrag och andra betalningar.
  • Bruttoinkomst är en persons inkomst före skatt och andra avdrag.

Praktiskt exempel

En person betalar för närvarande $ 2000 per månad för sin inteckning, $ 100 för bilförsäkring och $ 500 i andra skulder. Om denna individs månatliga bruttoinkomst är 4500 dollar, vad är skuldkvoten?

DTI-förhållande = ($ 2000 + $ 100 + $ 500) / $ 4500 x 100 = 57,78%

Metoder för att minska skuldkvoten

1. Minska månatliga skuldbetalningar

Genom att minimera de månatliga skuldbetalningarna kan en individ minska sin skuldkvot. Till exempel, i ett studielån har en individ möjlighet att betala tillbaka sin huvudskuld för att minska beloppet på ränta.

Tänk på ett utestående $ 50.000 studielån med en månadsränta på 1%. Scenario en involverar en person som inte återbetalar sin huvudskuld, medan scenario två involverar en person som har betalat ner 30 000 dollar av sin huvudskuld.

Skuld / inkomstkvot - Scenarier

Som illustreras ovan minskar de månatliga räntebetalningarna när en person betalar mer av sin huvudskuld.

2. Öka bruttoinkomsten

Genom att öka bruttoinkomsten kan en individ minska sin skuldkvot. Metoden är självförklarande - på grund av det faktum att bruttoinkomsten står i nämnaren för förhållandet skulle en person med högre inkomst sänka sin skuldkvot.

Tänk på två scenarier med en månatlig skuldbetalning på 1 500 dollar vardera. Dock är den månatliga bruttoinkomsten för scenario ett $ 3000, medan den månatliga bruttoinkomsten för scenario två är $ 5000. Som sådan skulle skuldkvoten vara följande:

DTI-förhållande (Scenario ett) = $ 1500 / $ 3000 x 100 = 50%

DTI-förhållande (Scenario två) = $ 1500 / $ 5000 x 100 = 30%

Relaterade avläsningar

Finance erbjuder Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600 studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din kunskapsbas, vänligen utforska de ytterligare relevanta finansresurserna nedan:

  • Kreditvärdering Kreditvärdering Ett kreditbetyg är ett uttalande från ett visst kreditinstitut angående förmågan och villigheten för en enhet (stat, företag eller individ) att fullgöra sina finansiella skyldigheter fullständigt och inom de fastställda förfallodagen. Ett kreditbetyg innebär också sannolikheten för att en gäldenär kommer att betalas ut.
  • Mortgage Mortgage En inteckning är ett lån - som tillhandahålls av en hypotekslångivare eller en bank - som gör det möjligt för en individ att köpa ett hem. Även om det är möjligt att ta lån för att täcka hela bostadskostnaden, är det vanligare att säkra ett lån till cirka 80% av hemmets värde.
  • Loan Covenant Loan Covenant Ett lånecovenant är ett avtal som anger villkoren för lånepolicyn mellan en låntagare och en långivare. Avtalet ger långivarna utrymme att tillhandahålla återbetalningar av lån samtidigt som de fortfarande skyddar deras utlåningsposition. På samma sätt, på grund av insynen i reglerna, får låntagarna tydliga förväntningar på
  • Förskottsinkomst Förskottsinkomst Förskottsinkomst, även känd som vinst före skatt, är den nettoinkomst som ett företag tjänar innan skatt subtraheras / redovisas. Intäkter före skatt står dock för avdrag relaterade till rörelsekostnader, avskrivningar och räntekostnader.

Rekommenderas

Vad är kontokostnader?
Vad är återbetalningsperioden?
Vad är serie A-finansiering?