Vad är frivillig utestängning?

En frivillig utestängning avser en utestängning som initierats av en låntagare. Låntagaren går villigt in i en avskärmning eftersom de inte kan betala lån eller vill undvika framtida betalningar. Fastighetens innehav överförs från låntagaren till långivaren Långivaren En långivare definieras som ett företag eller finansiellt institut som ger kredit till företag och privatpersoner, med förväntningen att hela beloppet av.

Frivillig utestängning

Om låntagaren kämpar för att göra betalningar eller undviker att göra betalningar helt, kommer en ofrivillig avskärmning att inträffa. Avskärmningen initieras av långivaren för att ta besittning av fastigheten, vilket eventuellt kan leda till bortkastning för låntagaren.

Om ofrivillig utestängning och utvisning verkar oundviklig är en frivillig utestängning ofta det bättre alternativet för låntagaren. De kan lämna fastigheten på sina egna villkor och avsluta sina lånebetalningar tidigare.

Sammanfattning

  • En frivillig utestängning initieras av en låntagare för att överföra innehavet av en fastighet till en långivare. Det händer när en husägare inte längre kan eller är villig att göra inteckning på den skuld de använde för att finansiera fastigheten.
  • Äganderätten till fastigheten överförs från låntagaren till långivaren i utbyte mot att befria låntagaren från betalningsförpliktelser.
  • En frivillig utestängning föredras av låntagare och långivare framför den svårare och mer tidskrävande processen med en ofrivillig utestängning.

Effekter av frivillig utestängning

En frivillig utestängning kommer att resultera i en rejäl sak till låntagarens kredit. Detta kommer att göra det svårt att få godkännande för andra lån, kreditkort och andra former av kredit. Effekterna av utestängning kan till och med påverka låntagarens förmåga att få jobb. Med detta sagt är en frivillig utestängning mer gynnsam än en ofrivillig utestängning. Att välja ett frivilligt utestängning kommer åtminstone att mildra skadan.

Den amerikanska bostadsbubblan

Frivilliga utestängningar kan gå under andra namn, inklusive en vänlig avskärmning, inteckningslösning, bortgång och strategisk standard. Frivilliga utmätningar användes i stor utsträckning under den stora lågkonjunkturen.

Med den amerikanska bostadsbubblan och subprime-inteckningarna kämpade låntagarna för att göra betalningar på sina inteckningar. De lånade utöver sina medel, och lågkonjunkturen lämnade många arbetslösa, vilket förvärrade den ekonomiska belastning som bolånet orsakade. Utöver den svåra situationen sjönk bostadspriserna och många inteckningar gick under vattnet, vilket innebar att det belopp som låntagarna betalade översteg hemmets värde.

Före bostadsbubblan i Amerika användes knappast frivilliga utestängningar och själva frasen nämndes knappast. Frivilliga utestängningar blev vanliga i slutet av 2000-talet. Effekterna av den amerikanska bostadsbubblan var så stora att frivilliga utestängningar fortfarande är vanliga idag. För vissa låntagare förblir värdet på deras hem under värdet på deras inteckning Inteckning En inteckning är ett lån - som tillhandahålls av en hypotekslångivare eller en bank - som gör det möjligt för en individ att köpa ett hem. Även om det är möjligt att ta lån för att täcka hela bostadskostnaden, är det vanligare att säkra ett lån till cirka 80% av hemmets värde. .

Handling i stället för utestängning

En handling i stället för utestängning avser ett dokument som används för de flesta frivilliga utestängningar. Handlingen överför äganderätten till fastigheten från låntagaren till långivaren i utbyte mot att befria låntagaren från betalningsskyldigheter. Att använda processen med gärningen i stället för avskärmning hjälper till att undvika en kostsam och tidskrävande standardavskärmning. Det gynnar både långivaren och låntagaren.

För att inleda processen kommer låntagaren att lämna in en ansökan om förmildrande till sin hypoteksleverantör. Om allt går bra kommer låntagaren att befrias från sina skulder på fastigheten, men detta är inte alltid fallet. Ibland kommer det att finnas en bristbedömning.

En brist är skillnaden mellan marknadsvärdet Marknadsvärde Marknadsvärdet används vanligtvis för att beskriva hur mycket en tillgång eller ett företag är värd på en finansiell marknad. Det bestäms ömsesidigt av marknadsaktörerna och av fastigheten och hypoteksskulden. Långivare kan eller inte avstå från bristen på skulden med en handling i stället för utestängning. Om de inte avstår från skillnaden kan låntagaren drabbas av en bristbedömning och kommer att vara skyldig att betala skillnaden. Låntagare måste se till att det i avtalet står att de inte kommer att hållas ansvariga för bristen.

Fördelar med frivillig utestängning

1. Avslutar betalningar tidigare

En frivillig utestängning används som en sista utväg för låntagaren men kan erbjuda den snabbaste vägen till lättnad. Den frivilliga utestängningsprocessen är mycket snabbare än en typisk utestängning. Denna utestängning initieras också av låntagaren så att låntagaren när som helst kan bestämma om de kan eller kommer att göra betalningar.

2. Möjlighet att lämna på egna villkor

Att lämna på egna villkor är mycket bättre än att bli tvångsförvisad genom en ofrivillig utestängning. När en låntagare väljer en frivillig utestängning kan de planera för nästa drag. Det lindrar en stress i avskärmningsprocessen - där du kommer att bo nästa.

3. Mindre kreditpåverkan än ofrivillig utestängning

En frivillig avskärmning påverkar din kredit i mindre grad än en ofrivillig avskärmning. Att använda en handling i stället för utestängning är känd för att mildra kreditpåverkan och förkorta påverkan. Ofrivilliga utestängningar kan förstöra kredit i sju år, medan en handling i stället för utestängning endast kan leda till en påverkan på fyra år.

4. Snabbare och enklare process för långivare

Jämfört med en ofrivillig avskärmning kan en frivillig utestängning vara en vinn-vinn för låntagaren och långivaren. Processen är snabbare och mer problemfri för båda sidor.

Frivilligt utestängning - För- och nackdelar

Nackdelar med en frivillig utestängning

1. Krediten påverkas fortfarande allvarligt

Även om krediteffekten av en frivillig avskärmning är lättare kan effekten fortfarande vara förödande. Din kreditpoäng Kreditpoäng En poängpoäng är ett antal som representerar individens ekonomiska ställning och kreditförmåga och förmåga att få ekonomiskt stöd från långivare. Långivare använder kreditpoängen för att bedöma en potentiell låntagares kvalifikation för ett lån och de specifika villkoren för lånet. kommer att sjunka, vilket kommer att resultera i en krusande effekt som leder till andra konsekvenser.

2. Bostads- och sysselsättningsfrågor

Några av konsekvenserna är bostads- och sysselsättningsfrågor. Din kredit kommer att påverka vilket bostad du kan kvalificera dig för och de räntor du får på eventuella framtida inteckningar. Det är om du lyckas bli godkänd. Långivare kanske inte lånar ut till dig om de vet att du tidigare frivilligt uteslutit. Det kommer att skapa hinder som du måste övervinna för att få tak över huvudet.

Arbetsgivare kan numera kontrollera kreditrapporter från kandidater som de överväger att anställa. Det är en säkerhetsåtgärd men kan belysa dig som låntagare och hur du skulle vara som anställd. Det är särskilt fallet om jobbet handlar om att hantera pengar. En delpoäng kan höja en röd flagga.

3. Bedömning av brister

En bristbedömning kan potentiellt bero på en frivillig utestängning. Lättnaden på 100% av låntagarens skuld är vanlig men är inte säker. Låntagaren kan vara skyldig att betala skillnaden mellan värdet på bostaden och inteckningens skuld.

De kan vara skyldiga att betala 100% av skillnaden eller en del av den. Hur som helst skulle det skapa en ekonomisk börda. Låntagare bör vara medvetna om villkoren när de inleder en frivillig utestängning med en långivare.

4. Potentiella skatter för skuldlättnad

Om en brist är förlåten kan det ha skattekonsekvenser för denna eftergivna skuld. När skulden annulleras anser IRS att den skattepliktiga inkomsten. Så en skuld kan raderas, men en skatteräkning kan följa med den.

Skulden på skulden är mycket lättare att betala än själva skulden, men skatteräkningen kan fortfarande vara dyr och svår att betala när en låntagare redan är tätt kontant.

Fler resurser

Finance erbjuder Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker ekonomi, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys, covenant modellering, lån återbetalningar och mer. certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din kunskapsbas, vänligen utforska de ytterligare relevanta resurserna nedan:

  • Notice of default Notice of default Ett meddelande om fallissemang är ett formellt offentligt meddelande som lämnas in till statsdomstolen och anger att låntagaren är i efterskott. Det används när en låntagare
  • Refinansierad inteckning Refinansierad inteckning I fastigheter är refinansiering processen för att ersätta en aktuell inteckning med en ny inteckning som vanligtvis sträcker låntagaren mer gynnsamma villkor
  • Frivillig efterlevnad Frivillig efterlevnad Frivillig efterlevnad är ett antagande enligt vilket det amerikanska skattesystemet fungerar. Det är principen för vilken alla skattebetalare kommer att samarbeta med skatten
  • Kostnad för skuld Kostnad för skuld Kostnaden för skuld är den avkastning som ett företag ger till sina innehavare och borgenärer. Skuldkostnader används i WACC-beräkningar för värderingsanalys.

Rekommenderas

Stängdes Crackstreams ner?
2022
Är MC ledningscentral säker?
2022
Lämnar Taliesin en kritisk roll?
2022