Utlåningsprocessen innefattar en rad aktiviteter som leder till godkännande eller avslag på en banklåneansökan. En banks låneavdelning har olika kreditpersonal med unika roller och ansvar som kompletterar varandra för att göra utlåningsprocessen komplett.
Lån är en av de främsta inkomstkällorna för finansinstitut. Banker tjänar pengar genom att ta ut en högre ränta än vad de betalar till insättare. Räntebeloppet på lån beror på lånebeloppet, lånets varaktighet, kreditpoäng Kreditpoäng En kreditpoäng är ett antal som representerar en individs ekonomiska ställning och kreditförmåga och förmåga att få ekonomiskt stöd från långivare. Långivare använder kreditpoängen för att bedöma en potentiell låntagares kvalifikation för ett lån och de specifika villkoren för lånet. , bedömd risknivå, bland andra faktorer. På grund av hur viktigt utlåningsprocessen tilldelar bankerna mycket resurser till kreditavdelningen så att de kan låna ut till kreditvärdiga låntagare. Som ett resultat kan de skydda sig mot förluster till följd av kundernas standardinställningar.
Snabb sammanfattning
- Kreditutlåning är en långvarig process som involverar olika kreditpersonal från informationsinsamlingsstadiet till godkännande och efterföljande utbetalning av medel.
- De viktigaste kreditproffs som är involverade i kreditanalys inkluderar kreditanalytiker, försäkringsgivare och högre kreditansvariga.
- Varje finansinstitut följer sina egna förfaranden för kreditgranskning, vilket styrs av finansiella stadgar.
Hur utlåningsprocessen fungerar
Banker erbjuder olika typer av lån, allt från individuella lån till företagslån. Låneansvariga i banken analyserar låneansökningar på individuell nivå. Bankkredit kan startas av en låneansvarig som arbetar i banken eller av potentiella låntagare som närmar sig banken för finansiering.
Låneansvariga är ansvariga för att säkra affärer för banken och utveckla relationer med kunder på bankens vägnar. De kan kontakta individer och företagare med erbjudanden om lån. Potentiella kunder kan välja att acceptera, avvisa eller skjuta upp lånet till en senare tid i framtiden.
Kunder kan också vända sig till banken för kredit för att finansiera förvärvet av en tillgång, rörelsekapital Rörelsekapitalcykel Rörelsekapitalcykeln för ett företag är den tid det tar att konvertera det totala rörelsekapitalet (omsättningstillgångar minus kortfristiga skulder) till kontanter. Företagen försöker vanligtvis hantera denna cykel genom att sälja lager snabbt, samla in intäkter snabbt och betala räkningar långsamt för att optimera kassaflödet. eller andra intäktsgenererande projekt. I båda lånet måste kreditansvariga på avdelningen genomföra bakgrundskontroller av de potentiella låntagarna genom att titta på deras kreditbetalningshistorik, lönsamheten för projektet som ska finansieras, kreditens tillräcklighet för att finansiera projektet, tidigare transaktioner med banken och andra finansinstitut etc.
Målet är att bedöma kundens kreditvärdighet och deras förmåga att använda krediten, om den förlängs, för att generera tillräckliga kassaflöden för att täcka kostnaderna för företagets lån och driftkostnader.
Kreditpersonal som utvärderar banklån
1. Underwriter
En garant är en låneansvarig som utvärderar en låneansökan för att avgöra om den är lönsam för banken. Garantin bedömer en kunds ekonomiska historia för att kontrollera om de är en risk värt att ta. Risknivån bestäms med hjälp av kundens tidigare interaktion med banken eller andra finansinstitut.
Garantin utvärderar kundens förmåga att betala tillbaka det begärda lånet baserat på deras ekonomiska förmåga och kassaflöden. Lånets avsedda syfte ifrågasätts också för att fastställa om det är livskraftigt och om låntagaren kan generera tillräckliga kassaflöden. Garantin granskar kundens kredithistorik, säkerheter Säkerheter Säkerheter är en tillgång eller egendom som en individ eller enhet erbjuder en långivare som säkerhet för ett lån. Det används som ett sätt att få ett lån och fungerar som ett skydd mot potentiell förlust för långivaren om låntagaren inte betalar. och kapacitet.
Kunden ska kunna bevisa att de har tillräcklig kapacitet för att rensa ut sina nuvarande lån, om sådana finns, och återbetala den tillämpliga krediten i sin helhet utan problem. Försäkringsgivaren är skyldig att verifiera den potentiella låntagarens tidigare betalning genom att begära en kreditrapport från ett ansedd kreditvärderingsinstitut. Rapporten ger information om kundens kreditstatus, tidigare lån och kreditkort och deras återbetalningshistorik, historik om standarder, utestängning och återtagande, anställning etc.
All information ovan hjälper försäkringsgivaren att bestämma klientens risknivå och om det är en risk värt att ta. Garantin utvärderar också säkerheten för lånet och hur dess värderade värde jämförs med värdet på lånet. Äganderätten till säkerheten bör fastställas och äganderätten deponeras hos banken.
2. Kreditanalytiker
Kreditanalytiker är en integrerad del av låneavdelningen i en bank eller annan finansiell institution. De ansvarar för kreditanalysprocessen, som anses isolerat för varje låntagare. En kreditanalytiker Kreditanalytiker Lön Kreditanalytikerns lön varierar mellan 45 010 $ och 56 208 $ i USA. Mittpoängslönen för en kreditanalytiker med en till tre års arbetserfarenhet är $ 51 500. Utbildningsbakgrund, certifieringar, färdigheter och antalet års arbetserfarenhet spelar alla viktiga roller för att bestämma lönen. kan tilldelas en viss låntagare. Deras roll är att verifiera att de inlämnade dokumenten är korrekta. De har också till uppgift att kontrollera om kundens verksamhet eller syfte som ska finansieras har den ekonomiska förmågan att generera tillräckliga kassaflöden för att betala skulden och ge låntagaren en inkomst.
Kreditanalysen kan krävas för att genomföra ett platsbesök i kundens affärslokaler som en del av lånevärderingsprocessen. Huvudsyftet med ett webbplatsbesök är att verifiera att informationen i låneansökningsformuläret är korrekt och att syftet med lånet är genomförbart.
Kreditanalytikern verifierar också äganderätten till säkerheten och bekräftar att det bedömda värdet på säkerheten är korrekt. Verifieringen görs genom att antingen göra en bedömning eller jämföra tillgångens värde med värdet på samma tillgång i andra företag eller med branschstandarder.
Andra faktorer som analytikern beaktar är låntagarens förmåga att återbetala lånet i sin helhet, ägarens kapitaltillskott i verksamheten och tillståndet för den affärsmiljö där kundens verksamhet är hemvist. Kreditanalytikern beaktar också låntagarens kreditpoäng för att bestämma nivån på kreditrisken som är förknippad med utlåningen till dem.
Beroende på hans / hennes resultat om låntagarens kreditvärdighet, ger kreditanalytikern en rekommendation till kreditkommittén om huruvida lånet ska godkännas eller inte, och om det godkänns, kreditbeloppet som ska förlängas och villkoren för lånet.
Fler resurser
Finance är den officiella leverantören av den globala Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600 studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifieringsprogram, utformade för att hjälpa alla att bli en ekonomisk analytiker i världsklass . För att fortsätta din karriär kommer de ytterligare resurserna nedan att vara användbara:
- Kreditriskanalys Kreditriskanalys Kreditriskanalys kan ses som en förlängning av kreditfördelningsprocessen. Efter att en person eller ett företag ansöker om ett lån till en bank eller ett finansiellt institut analyserar det utlåningsinstitutet de potentiella fördelarna och kostnaderna för lånet.
- Kreditanalytiker på grundnivå Kreditanalytiker på nybörjar En kreditanalytiker på grundnivå är en professionell inom finansbranschen som är huvudsakligen ansvarig för att utvärdera kreditvärdighet och finansiella poster för individer eller företag och organisationer för att se deras risknivå och förmåga att betala tillbaka lån
- Kredittyper Kredittyper De tre huvudtyperna av kredit är revolverande kredit, avbetalning och öppen kredit. Kredit gör det möjligt för människor att köpa varor eller tjänster med lånade pengar.
- Lån med rörlig ränta Lån med rörlig ränta Ett lån med rörlig ränta är en typ av lån där räntan förändras beroende på förändringar i marknadsräntorna. Till skillnad från ett lån med fast ränta, där låntagare
