Stora risker för banker inkluderar kredit-, operativ-, marknads- och likviditetsrisk. Eftersom banker Finansiell mellanhand En finansiell mellanhand avser ett institut som fungerar som mellanhand mellan två parter för att underlätta en finansiell transaktion. De institutioner som vanligtvis kallas finansiella mellanhänder inkluderar affärsbanker, investeringsbanker, fonder och pensionsfonder. exponeras för en mängd olika risker, de har välkonstruerad infrastruktur för riskhantering och måste följa statliga bestämmelser. Statliga organ, såsom Office of Superintendent of Financial Institutions (OSFI) i Kanada, sätter reglerna för att motverka risker och skydda insättare.
Varför betyder riskerna för banker?
På grund av den stora storleken hos vissa banker kan överexponering för risk orsaka bankmisslyckande och påverka miljontals människor. Genom att förstå de risker som bankerna medför kan regeringar fastställa bättre regler för att uppmuntra till försiktig hantering och beslutsfattande. En banks förmåga att hantera risker påverkar också investerarnas beslut. Även om en bank kan generera stora intäkter kan brist på riskhantering sänka vinsten på grund av förluster på lån. Värdeinvesterare är mer benägna att investera i en bank som kan ge vinster och inte har en alltför stor risk att förlora pengar.
Snabba sammanfattningspoäng
- De viktigaste riskerna som banker står inför inkluderar kredit-, operativ-, marknads- och likviditetsrisk.
- Försiktig riskhantering kan hjälpa banker att förbättra vinsten eftersom de får färre förluster på lån och investeringar.
- Sätt att minska riskerna inkluderar diversifiering av tillgångar, användning av försiktig praxis när det gäller garanti och förbättring av operativsystem.
Kreditrisk
Kreditrisk är den största risken för banker. Det inträffar när låntagare eller motparter inte uppfyller avtalsenliga skyldigheter. Ett exempel är när låntagare inte betalar en huvud Huvudbetalning En huvudbetalning är en betalning mot det ursprungliga beloppet för ett lån som är skyldig. Med andra ord är en huvudbetalning en betalning som görs på ett lån som minskar det återstående lånebeloppet i stället för att betala ränta på lånet. eller räntebetalning av ett lån. Standardinställningar kan inträffa på inteckningar Lån En inteckning är ett lån - tillhandahållet av en hypotekslångivare eller en bank - som gör det möjligt för en enskild att köpa ett hem. Även om det är möjligt att ta lån för att täcka hela bostadskostnaden är det vanligare att säkra ett lån till cirka 80% av hemmets värde. , kreditkort,och fast ränta Ordlista med fast ränta Denna ordlista med fast ränta täcker de viktigaste obligationsvillkoren och definitionerna som krävs för finansanalytiker. Dessa villkor behandlas i detalj i Finansens kurs för grundläggande räntor. Konstant evighet, korrelation, kupongränta, kovarians, kreditspridning. Underlåtenhet att uppfylla obligatoriska avtal kan också uppstå inom områden som derivat Derivat Derivat är finansiella kontrakt vars värde är kopplat till värdet på en underliggande tillgång. De är komplexa finansiella instrument som används för olika ändamål, inklusive säkring och tillgång till ytterligare tillgångar eller marknader. och garantier Garanti En garanti är ett lagligt löfte från en tredje part (garant) för att täcka en låntagares skuld eller andra typer av ansvar i händelse av låntagarens fallissemang.Lån garanterade av tredje part kallas garanterade lån. försedd.
Även om bankerna inte helt kan skyddas mot kreditrisk på grund av deras affärsmodell kan de sänka sin exponering på flera sätt. Eftersom försämringen i en bransch eller emittent ofta är oförutsägbar sänker bankerna sin exponering genom diversifiering Diversifiering Diversifiering är en teknik för att fördela portföljresurser eller kapital till en mängd olika investeringar. Målet med diversifiering är att mildra förluster.
Genom en kreditnedgång är det mindre troligt att banker är överexponerade för en kategori med stora förluster. För att sänka sin riskexponering kan de låna ut pengar till personer med god kredithistoria, handla med högkvalitativa motparter eller äga säkerheter Säkerheter Säkerheter är en tillgång eller fastighet som en individ eller enhet erbjuder en långivare som säkerhet för ett lån. Det används som ett sätt att få ett lån och fungerar som ett skydd mot potentiell förlust för långivaren om låntagaren inte betalar sina betalningar. för att säkerhetskopiera lånen.
Operativ risk
Operativ risk är risken för förlust på grund av fel, avbrott eller skador orsakade av människor, system eller processer. Den operativa typen av risk är låg för enkel affärsverksamhet som privatbank och kapitalförvaltning, Kapitalförvaltning Kapitalförvaltning är processen att utveckla, driva, underhålla och sälja tillgångar på ett kostnadseffektivt sätt. Begreppet används oftast inom finans, och används med hänvisning till individer eller företag som förvaltar tillgångar för individer eller andra enheter. och högre för verksamheter som försäljning och handel. Förluster som uppstår på grund av mänskliga fel inkluderar interna bedrägerier eller misstag som gjorts under transaktioner. Ett exempel är när en kassör av misstag ger en extra $ 50-räkning till en kund.
I större skala kan bedrägerier uppstå genom att bryta mot en banks cybersäkerhet. Det gör det möjligt för hackare att stjäla kundinformation och pengar från banken och utpressa institutionerna för ytterligare pengar. I en sådan situation förlorar bankerna kapital och förtroende från kunderna. Skador på bankens rykte kan göra det svårare att attrahera insättningar eller affärer i framtiden.
Marknadsrisk
Marknadsrisk uppstår främst från en banks verksamhet på kapitalmarknader Kapitalmarknader Kapitalmarknader är det börssystem som överför kapital från investerare som för närvarande inte behöver sina medel till individer och. Det beror på oförutsägbarheten på aktiemarknader, råvarupriser, räntor och kreditspreadar. Banker är mer utsatta om de är starkt involverade i att investera på kapitalmarknader eller försäljning och handel Försäljning och handel Försäljning och handel (S&T) är en grupp i en investeringsbank som består av säljare, som kallar institutionella investerare med idéer och möjligheter, och handlare , som utför order och ger kunder råd om att komma in och lämna finansiella positioner. Försäljning och handel är livsnerven som skapar eller bryter ett värdepappersföretag.
Råvarupriser spelar också en roll eftersom en bank kan investeras i företag som producerar råvaror. När varans värde förändras, så förändras även värdet på företaget och värdet på investeringen. Förändringar i råvarupriserna orsakas av förändringar i utbud och efterfrågan som ofta är svåra att förutsäga. Så för att minska marknadsrisken är diversifiering av investeringar viktig. Andra sätt banker minskar sina investeringar inkluderar säkring Hedging Hedging är en finansiell strategi som bör förstås och användas av investerare på grund av de fördelar den erbjuder. Som en investering skyddar den enskildes ekonomi från att utsättas för en riskfylld situation som kan leda till värdeförlust. sina investeringar med andra, omvänt relaterade investeringar.
Likviditetsrisk
Likviditet Likviditet På finansmarknaderna avser likviditet hur snabbt en investering kan säljas utan att priset påverkas negativt. Ju mer likvida en investering är, desto snabbare kan den säljas (och tvärtom), och desto lättare är det att sälja den till verkligt värde. Allt annat lika, mer likvida medel handlas till premie och illikvida tillgångar handlas till rabatt. risk avser en banks förmåga att få tillgång till kontanter för att uppfylla finansieringsförpliktelser. Skyldigheter inkluderar att tillåta kunder att ta ut sina insättningar. Oförmågan att tillhandahålla kontanter i rätt tid till kunder kan resultera i en snöbollseffekt. Om en bank försenar att tillhandahålla kontanter för några av sina kunder under en dag kan andra insättare skynda sig att ta ut sina insättningar eftersom de förlorar förtroendet för banken.Detta sänker bankens förmåga att tillhandahålla pengar ytterligare och leder till en bankkörning Bank Run En bankkörning sker när kunder tar ut alla sina pengar samtidigt från sina insättningskonton hos en bankinstitution av rädsla för att banken.
Orsaker till att banker står inför likviditetsproblem inkluderar överberoende av kortsiktiga finansieringskällor, med en balansräkning Balansräkning Balansräkningen är en av de tre grundläggande finansiella rapporterna. Dessa uttalanden är nyckeln till både ekonomisk modellering och redovisning. I balansräkningen visas företagets totala tillgångar och hur dessa tillgångar finansieras, antingen genom skuld eller eget kapital. Tillgångar = Skulder + Eget kapital koncentrerat på illikvida tillgångar och förlust av förtroende för banken från kunderna. Felaktig hantering av tillgångens skulder kan också orsaka finansieringsproblem. Detta inträffar när en bank har många kortfristiga skulder och inte tillräckligt med kortfristiga tillgångar.
Kortfristiga skulder är kundinsättningar eller kortfristiga garanterade investeringsavtal (GIC) som banken behöver betala ut till kunder. Om hela eller större delen av en banks tillgångar är bundna i långfristiga lån eller investeringar, kan banken uppleva en obalans i tillgångens skulder.
Det finns regler för att minska likviditetsproblemen. De inkluderar ett krav på banker att ha tillräckligt med likvida tillgångar för att överleva under en tidsperiod även utan inflöde av externa medel.
Ytterligare resurser
Finance är den officiella leverantören av den globala Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600 studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifieringsprogram, utformade för att hjälpa alla att bli en ekonomisk analytiker i världsklass . För att fortsätta din karriär kommer de ytterligare finansresurserna nedan att vara användbara:
- Riskhantering Riskhantering Riskhantering omfattar identifiering, analys och reaktion på riskfaktorer som ingår i ett företags liv. Det görs vanligtvis med
- Kapitaltäckningsgrad Kapitaltäckningsgrad (CAR) Kapitaltäckningsgraden sätter standarder för banker genom att titta på en banks förmåga att betala skulder och svara på kreditrisker och operativa risker. En bank som har en bra bil har tillräckligt med kapital för att absorbera potentiella förluster. Det har således mindre risk att bli insolvent och förlora insättarnas pengar.
- Hävstångsgrad Hävstångsgrad En skuldsättningsgrad anger nivån på skulden som en affärsenhet har ådragit sig mot flera andra konton i dess balansräkning, resultaträkning eller kassaflöde. Excel-mall
- Basel III Basel III Basel III-avtalet är en uppsättning finansiella reformer som utvecklades av Baselkommittén för banktillsyn (BCBS) i syfte att stärka
