Boendekostnadsprocenten är ett förhållande som jämför bostadskostnader med resultat före skatt (EBT) eller inkomst före skatt. Förhållandet används ofta i kreditanalys Kreditanalys Kreditanalys är processen för att bestämma ett företags eller persons förmåga att betala tillbaka sina skuldförpliktelser. Med andra ord är det en process som bestämmer en potentiell låntagares kreditrisk eller fallissemangsrisk. Den innehåller både kvalitativa och kvantitativa faktorer. initieras av långivare under utlåningsprocessen. Med andra ord använder långivare, såsom banker, förhållandet under due diligence medan de kvalificerar en låntagare för ett lån.
Boendekostnadsprocenten används främst i hypotekslån Lån En hypotekslån är ett lån - tillhandahållet av en hypotekslångivare eller en bank - som gör det möjligt för en individ att köpa ett hem. Även om det är möjligt att ta lån för att täcka hela bostadskostnaden, är det vanligare att säkra ett lån till cirka 80% av hemmets värde. . Långivare gör en omfattande bedömning av en låntagares kreditprofil och ser till att de skulle kunna betala tillbaka hypoteksskulden.
Förhållandet används vanligtvis i kombination med skuldkvoten (DTI) för att bestämma det maximala kreditbelopp som låntagaren har tillgång till.
Snabb sammanfattning
- Bostadskostnadsprocent är en kvot som jämför bostadskostnader med resultat före skatt (EBT) eller inkomst före skatt.
- Den totala huskostnaden består av alla möjliga kostnader för service av ett hus (verktyg, fastighetsskatt och försäkring osv.).
- För att beräkna bostadskostnadsgraden, helt enkelt ta summan av alla fastighetskostnader och dela den med en inkomst före skatt.
Vad är den totala bostadskostnaden?
Total bostadskostnad är en kostnad som består av en husägares månatliga inteckningskostnad (ränta och ränta), driftskostnader, såsom fastighetsskatt och försäkring, elräkningar. , värme och avlopp. Kostnaderna uppkommer och fastighetsförvaltningsavgifter osv. I själva verket omfattar bostadskostnaderna ett stort antal kostnader och måste lämnas in i kreditansökan av långivare.
Den totala bostadskostnaden är en nyckelkomponent i beräkningen av en låntagares bostadskostnadsprocent.
Hur beräknar man bostadskostnadsgraden?
För att beräkna bostadskostnadsprocenten sammanfattar långivare alla låntagares bostadskostnadsförpliktelser, såsom rörelsekostnader som framtida hypotekslån och räntekostnader. Ränta finns i resultaträkningen, men kan också beräknas genom skuldschemat. Schemat ska beskriva alla större skulder som ett företag har på sin balansräkning och beräkna ränta genom att multiplicera de månatliga verktygen, fastighetsförsäkring och fastighetsskatt etc. Summan divideras sedan med låntagarens inkomst före skatt för att komma fram till förhållandet mellan bostadskostnader.
Det är viktigt att bostadsutgiftskvoten beräknas med både månatliga och årliga betalningar.
Hur ska man tolka bostadskostnadsgraden?
Tröskeln för bostadskostnadsprocenten som långivare fastställer för godkännande av hypotekslån är typiskt lika med 28%. En kvot över 28% kan accepteras av en långivare om belåningsgraden (LTV) Lån-till-värde-förhållande Lån-till-värde (LTV) -kvoten är en finansiell kvot som jämför storleken på ett lån till värdet på en tillgång som köps med lånets intäkter. LTV-förhållandet är ett viktigt mått som bedömer utlåningsrisken som en långivare bär genom att ge lånet till en låntagare. är låg och / eller låntagaren visar en utmärkt kredithistoria.
Att hålla de månatliga bostadskostnaderna till 28% av låntagarens bruttoinkomst hjälper till att uppskatta hur mycket gäldenären har råd att betala varje månad på en inteckning.
Detsamma gäller skuldkvoten. Om den totala DTI är långt under 36%, vilket är ett bra tecken, kommer en låntagare sannolikt att kunna säkra alla typer av krediter till en attraktiv ränta, särskilt för lån.
Utlåningsgrad
Förutom bostadskostnadsprocenten inkluderar andra utlåningsgrader även belåningsgraden och skuldkvoten.
Vad är skuld-till-inkomstkvoten?
Skuldkvoten (DTI) är en av de utlåningsgrader som representerar förhållandet mellan en persons skuldåterbetalningar och hans / hennes bruttoinkomst på månadsbasis. Bruttoinkomsten är helt enkelt en månadslön (t.ex. lön) innan man betalar av kostnaderna (skatter, räntekostnader etc.).
För att uttrycka det på ett annat sätt är skuldkvoten en procent av bruttoinkomsten som används för att reglera skuldförpliktelser.
DTI-formeln är som följer:
Förhållandet används i stor utsträckning av hypotekslångivare samtidigt som det bedöms sannolikheten för att en låntagare ska betala tillbaka hypotekslånen.
Den som lånar pengar kommer att behöva redovisa sin inkomst före skatt, vilket är en väsentlig faktor i beräkningen av både bostadskostnadsprocenten och skuldkvoten.
Fler resurser
Finance erbjuder Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker ekonomi, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys, covenant modellering, lån återbetalningar och mer. certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din kunskapsbas, vänligen utforska de ytterligare relevanta resurserna nedan:
- Kreditpoäng Kreditpoäng En kreditpoäng är ett antal som representerar en individs ekonomiska ställning och kreditförmåga och förmåga att få ekonomiskt stöd från långivare. Långivare använder kreditpoängen för att bedöma en potentiell låntagares kvalifikation för ett lån och de specifika villkoren för lånet.
- Personal Finance Personal Finance Personal finance är processen för att planera och hantera personliga finansiella aktiviteter såsom inkomstgenerering, utgifter, sparande, investeringar och skydd. Processen för att hantera sin personliga ekonomi kan sammanfattas i en budget eller ekonomisk plan.
- Resultat före skatt (EBT) Resultat före skatt (EBT) Resultat före skatt (EBT) hittas genom att dra av alla relevanta rörelsekostnader och räntekostnader från försäljningsintäkterna. Resultat före skatt används för att analysera ett företags lönsamhet utan inverkan av dess skattesystem. Detta gör företag i olika stater eller länder lättare att jämföra
- Kalkylblad för personlig budget Kalkylblad för personlig budget Ett kalkylblad för budget ger en individ möjlighet att bestämma läget för hans ekonomi och hjälpa honom eller henne att planera utgifter under en period av
