Variable Universal Life Insurance är en livförsäkring som bygger kontantvärde. De ackumulerade kontanterna i försäkringen kan placeras på ett antal olika sätt. Investeringarna väljs av försäkringstagaren i enlighet med deras finansiella mål och risk Risk i finans är risk sannolikheten för att faktiska resultat kommer att skilja sig från förväntade resultat. I Capital Asset Pricing Model (CAPM) definieras risk som avkastningens volatilitet. Begreppet ”risk och avkastning” är att riskfyllda tillgångar ska ha högre förväntad avkastning för att kompensera investerare för högre volatilitet och ökad risk. tolerans.
Variabel universell politik skiljer sig från hela livspolitiken eftersom det inte finns någon "begåvning" -ålder. Utdelningsåldern - vanligtvis knuten till 100 - är försäkringstagarens ålder vid vilken försäkringens kontantvärde kommer att vara exakt lika med det angivna dödsbeloppet.
Sammanfattning:
- Variabel universell livförsäkring (VUL) är en typ av försäkring som bygger kontantvärde.
- VUL-premier är mycket flexibla och sträcker sig från lägsta månatliga betalningar till maximalt tillåtna månadsbetalningar.
- En variabel universell livspolicy ger fördelar med flera skattefördelar men medför höga administrativa kostnader.
Hur fungerar variabel universell livförsäkring?
Den "universella" komponenten innebär att försäkringstagaren kan göra flexibla betalningar med premier som kan sträcka sig helt upp till det maximala som tillåts av US Internal Revenue Service. Det enda kravet på månatliga premier är att de uppfyller ett specificerat minimibelopp som krävs för att hålla försäkringen i kraft.
Om det finns tillräckligt med kontantvärde i försäkringen för att täcka det lägsta månatliga premiebeloppet, är den försäkrade inte skyldig att göra någon betalning alls. Minsta betalning dras helt enkelt från försäkringens befintliga kontantvärde. (Detta står i direkt kontrast med hela livförsäkringen, som kommer med fasta premiebetalningar som måste betalas så att försäkringen inte förfaller.)
Den "variabla" komponenten i namnet är en referens till det faktum att försäkringstagaren kan investera i ett urval av instrument, såsom aktier och obligationer, och därför kan och kommer investeringsavkastningen att variera. Vissa försäkringar erbjuder mer än 30 separata underkonton för att investera i praktiskt taget alla typer av tillgångsklasser.
VUL-försäkringens struktur
För att göra det enklare är variabel universell livförsäkring en kombination av både ett sparelement Sparkonto Ett sparkonto är ett typiskt konto i en bank eller en kreditförening som gör det möjligt för en individ att sätta in, säkra eller ta ut pengar när behovet uppstår . Ett sparkonto betalar vanligtvis en del ränta på insättningar, även om räntan är ganska låg. och en dödsförmån. VUL-policyn möjliggör mer flexibilitet så att den kan hanteras enklare. Premie betalas in i sparandelen. Besparingskomponenten är i sig uppdelad i underkonton, som kan investeras i ett stort antal tillgångar, som nämnts ovan.
Skattefördelar med VUL-försäkring
Det finns flera skattefördelar som följer av en variabel universell livspolicy. Faktum är att skattefördelarna är en av de främsta anledningarna till att välja en VUL-försäkring framför andra livförsäkringar Liv- och hälsoförsäkringsbolag Liv- och hälsoförsäkringsbolag (L&H) är företag som täcker risken för förlust av liv och sjukvårdskostnader som orsakats av sjukdom. eller skador. Kunden - köparen av försäkringen - betalar en försäkringspremie för täckningen. alternativ. Följande är viktiga skattefördelar som erbjuds av VUL-policyer:
- Den försäkrade kan ta ut pengar från försäkringen, skattefritt, i form av försäkringslån (upp till det totala beloppet av försäkringens ackumulerade kontanta värde).
- Skatten på vinsten från försäkringsinvesteringar skjuts upp tills försäkringstagaren tar ut polisens kontanta värde vid pension.
- Dödsförmåner som betalas ut till den försäkrades förmånstagare är inte föremål för inkomstskatt (även om de kan vara föremål för fastighetsskatt i vissa stater).
Nackdelen med VUL-försäkring
Även om variabla universella livförsäkringar erbjuder flexibilitet och betydande skattefördelar, inkluderar de vanligtvis mycket höga administrativa kostnader (upp till flera tusen dollar). VUL-försäkringar är försäljningsprodukter med hög provision för försäkringsagenter. Den generösa kommissionskommissionen hänvisar till den ersättning som en anställd betalar efter att ha slutfört en uppgift, vilket ofta är att sälja ett visst antal produkter eller tjänster måste täckas av de administrativa kostnaderna för policyn.
Fler resurser
Finance erbjuder Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600 studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din kunskapsbas, vänligen utforska de ytterligare relevanta finansresurserna nedan:
- 457-plan 457-plan 457-planen är en typ av skattefördelad pensionsplan med uppskjuten ersättning. Planen är icke-kvalificerad; det uppfyller inte riktlinjerna för
- Kommersiell försäkringsmäklare Kommersiell försäkringsmäklare En kommersiell försäkringsmäklare är en person som har till uppgift att agera som mellanhand mellan försäkringsgivare och kunder. Förekomsten av kommersiella försäkringsmäklare går långt för att förhindra kunderna att gå vilse i havet av pålitliga och skrupelfria försäkringsleverantörer.
- Kontinuerligt sammansatt avkastning Kontinuerligt sammansatt ränta Kontinuerligt sammansatt ränta är ränta som beräknas på den initiala kapitalbeloppet, liksom all annan ränta som tjänats. Tanken är att rektorn kommer att få ränta vid alla tidpunkter, snarare än på ett diskret sätt vid vissa tidpunkter.
- Förvaltningskostnadsförhållande (MER) Förvaltningskostnadsförhållande (MER) Förvaltningskostnadsförhållandet (MER) - även kallat kostnadsförhållandet - är den avgift som måste betalas av aktieägarna i en fond eller börshandlad fond (ETF) . MER går mot de totala kostnader som används för att driva sådana medel.
