Ett depositionsbevis (CD) avser en finansiell produkt som erbjuds av finansinstitut - såsom banker och kreditföreningar Credit Union En kreditförening är en typ av finansiell organisation som ägs och styrs av dess medlemmar. Kreditföreningar erbjuder medlemmar en mängd olika finansiella tjänster, inklusive check- och sparkonton och lån. De är ideella organisationer som syftar till att tillhandahålla högkvalitativa finansiella tjänster - som gör det möjligt för kunder att tjäna en viss ränta på sina insättningar och i gengäld måste de lämna insättningen orörd under en viss tidsperiod eller riskera att betala en straff om det dras tillbaka tidigt.
Affärsmodell för banker
Praktiskt taget varje bank eller kreditförening kommer att erbjuda certifikat för insättningar eller andra finansiella produkter som liknar CD-skivor. När du tänker på en banks affärsmodell, i den enklaste formen, tar det insättningar från individer som inte behöver pengarna just nu. Banken håller pengarna säkra och lånar ut en del av pengarna till andra människor som behöver pengarna. För att locka människor att sätta in sina pengar kommer bankerna att betala en viss ränta.
Banken gör vinster genom att ta ut högre ränta på utlånade pengar än de räntor som betalas till insättare. Bankerna är dock skyldiga att betala tillbaka insättarnas medel när de tar ut dem. Därför finns det en risk att många insättare kan ta ut sina medel samtidigt.
För att mildra en sådan risk hålls bankerna till en viss reservkvot Reservekvot Reservkvoten - även känd som bankreservkvot, bankreservkrav eller kassakursrelation - är den procentandel av insättningar som ett finansiellt institut måste ha i reserv som kontanter. Centralbanken är den institution som bestämmer erforderligt belopp för reservkvoten. eller kapital. Förhållandet anger hur mycket av bankernas insättningar som måste hållas i händelse av stressiga scenarier där många insättare kanske vill ta ut sina pengar samtidigt.
Risken kan också mildras med insättningscertifikat eftersom de hålls under en viss tidsperiod, vilket ger bankerna större säkerhet.
Hur insättningsbevis fungerar
Även om varje bank erbjuder CD-skivor, kan var och en erbjuda olika villkor med sina produkterbjudanden. Till exempel kan banker erbjuda olika räntenivåer. Generellt sett är räntan som en CD erbjuder högre än ett typiskt sparkonto Sparkonto Ett sparkonto är ett typiskt konto hos en bank eller en kreditförening som gör det möjligt för en enskild att sätta in, säkra eller ta ut pengar när behov uppstår. Ett sparkonto betalar vanligtvis en del ränta på insättningar, även om räntan är ganska låg. eller andra penningmarknadsprodukter eftersom de inte får tas ut eller säljas igen.
Att öppna en CD med en bank liknar att öppna ett bankkonto. Den viktigaste skillnaden är dock att när du går med på att sätta in dina pengar på en CD, kommer du att låsa in vissa faktorer angående de insatta medlen:
- Ränta
- Löptid eller insättningstid
- Rektor
- Institution
Ränta
Räntan som erbjuds när CD-skivan undertecknas låses fast under den tidsperiod som CD: n är avsedd för. Räntan varierar vanligtvis med marknadens räntor. Eftersom CD-skivor vanligtvis är kortare när det gäller längd är den ränta som en CD ger, nära relaterad till den räntesats som fastställts av ländernas centralbanker.
I USA kallas det den federala fondräntan Federal Funds Rate. I USA avser den federala fondräntan den ränta som förvaringsinstitut (som banker och kreditföreningar) tar ut andra förvaringsinstitut för utlåning av kapital över natten reservsaldo på icke-säkerhetsbasis. , som fastställs av Federal Reserve. Banken kan inte ändra räntan om räntorna sjunker. Å andra sidan måste kunden behålla pengarna i insättningen om räntan slutar öka.
Termin
Längden som är avsedd för CD: n är inlåst efter signering. Det är den tidsperiod som medlen inte kan tas ut utan att det ådrar sig en påföljd. CD-skivor finns i olika längder (6-månaders-CD, 1-årig CD, 2-årig CD, etc.). Termen löper ut på ett förfallodatum, vilket representerar det tidigaste datumet då medlen kan tas ut utan att det åläggs någon påföljd.
Rektor
Det belopp som överenskommits att sättas in på CD: n är låst när det är signerat. Det finns ingen standardmängd för principen, och för varje CD kan den variera kraftigt.
Institution
Banken eller finansinstitutet som CD: n öppnas med kommer att avgöra detaljerna i avtalet, t.ex. påföljderna och var CD-medlen kommer att deponeras vid förfall.
Fördelar med CD-skivor
1. Säkerhet
Insättningsintyg betraktas i allmänhet som en av de säkraste typerna av investeringar. För det första låser den fasta räntan in den avkastning som ska tjänas, vilket minskar avkastningens volatilitet för investeraren. Dessutom garanteras insättningen av den bank som utfärdar den.
2. Högre avkastning än sparkonton
Större banker stöds i allmänhet av regeringar, så det finns mycket liten risk för fallissemang. Dessutom erbjuder CD-skivor en högre avkastning än de flesta sparkonton eller penningmarknadskonton, vilket är fördelaktigt för dem som inte behöver sina medel för närvarande men som ändå vill ha en säker avkastning från investeringen.
Nackdelar med CD-skivor
1. Brist på likviditet
Insättningsintyg kännetecknas av brist på likviditet eftersom de är låsta under en viss tid. Även om de kan dras tillbaka tidigare kommer det straff. Påföljden gör det mycket oattraktivt att ta ut pengarna tidigt.
2. Relativt låg avkastning
Även om CD-skivor erbjuder högre avkastning än sparkonton finns det många andra investeringar och tillgångsslag som erbjuder en högre avkastning, inklusive de flesta aktier och andra typer av obligationer.
Relaterade avläsningar
Finance är den officiella leverantören av Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA ™ Certification Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ ackreditering är en global standard för kreditanalytiker som täcker ekonomi, redovisning, kreditanalys, kassaflödesanalys, förbundsmodellering, återbetalning av lån och mer. certifieringsprogram, utformat för att förvandla vem som helst till en ekonomisk analytiker i världsklass.
För att hjälpa dig att bli en ekonomisk analytiker i världsklass och främja din karriär till din fulla potential kommer dessa ytterligare resurser att vara till stor hjälp:
- Tillgängligt saldo Tillgängligt saldo Ett kontoinnehavares tillgängliga saldo är den mängd medel på deras konto som kan nås omedelbart. Det kan betraktas som mängden
- Penningmarknadskonto (MMA) Penningmarknadskonto (MMA) Ett penningmarknadskonto (MMA) är en typ av sparkonto som har egenskaperna hos ett checkkonto - det kommer nämligen med checkar och / eller betalkort
- Förhandlingsbart instrument Förhandlingsbart instrument Ett förhandlingsbart instrument är ett dokument som garanterar betalning av en viss summa pengar till en specificerad person (betalningsmottagaren).
- Kontrollera konton kontra sparkonton Kontrollera konton kontra sparkonton En bankklient kan välja att öppna checkkonton kontra sparkonton beroende på flera faktorer, såsom syfte, enkel åtkomst eller andra attribut. Ett checkkonto är en typ av bankkonto som används för vardagliga transaktioner. Det är det mest grundläggande kontot som banker, kreditföreningar och små långivare erbjuder.
