Lån har olika funktioner som kan ändra lånets säkerhet, betalningarna på lånet och lånets räntesats. Huvudfunktionerna inkluderar säkra kontra lån utan lån Lån Ett lån är en summa pengar som en eller flera individer eller företag lånar från banker eller andra finansiella institutioner för att finansiellt hantera planerade eller oplanerade händelser. På så sätt åtar sig låntagaren en skuld som han måste betala tillbaka med ränta och inom en viss tidsperiod. , amortering kontra icke-amorterande lån Amortering Avskrivningar avser handlingen att betala av en skuld genom schemalagda, förutbestämda mindre betalningar. I nästan alla områden där termen amortering är tillämplig sker dessa betalningar i form av ränta och ränta. Termen är också nära relaterad till begreppet avskrivningar. ,och fast ränta kontra rörliga (flytande) lån Flytande ränta En rörlig ränta avser en rörlig ränta som förändras under skuldförpliktelsens löptid. Det är motsatsen till en fast ränta. .
Säkra kontra osäkra lån
En lånefunktion tittar på hur säkert lånet är. I säkrade lån pantsätter låntagaren sina egna tillgångar (kallas säkerheter Säkerheter Säkerheter är en tillgång eller egendom som en individ eller enhet erbjuder en långivare som säkerhet för ett lån. Det används som ett sätt att få ett lån som fungerar som ett skydd mot potentiell förlust för långivaren om låntagaren inte betalar sina betalningar.). Om låntagaren inte betalar sitt lån Skuldförfall En skuldinställning inträffar när en låntagare inte betalar sitt lån vid den tid det förfaller till betalning. Vilken tid som fallissemang inträffar varierar beroende på de villkor som kreditor och låntagare har kommit överens om. Vissa lån är vanliga efter att en betalning saknats, medan andra bara har betalats efter att tre eller fler betalningar har missats. , vilket indikerar att de inte kan betala sina ekonomiska åtaganden,långivaren kan sedan använda säkerheten som en betalning för att låntagaren inte kan betala tillbaka lånet. Säkrade lån har vanligtvis en lägre ränta eftersom de anses vara säkrare än lån utan säkerhet eftersom säkerheter kan kompensera risken för fallissemang. Sannolikhet för fallissemang. beräkna förväntad förlust från en investering. .
Ett lån utan säkerhet ges till en låntagare som anses vara kreditvärdig Kreditvärdighet Kreditvärdighet, helt enkelt uttryckt, är hur "värdig" eller förtjänande en är kredit. Om en långivare är övertygad om att låntagaren kommer att uppfylla sin skuldförpliktelse i rätt tid, anses låntagaren kreditvärdig. och kräver inte att låntagaren pantsätter tillgångar för säkerhet. Den räntesats som erbjuds är vanligtvis högre eftersom risken vanligtvis är högre för långivaren (om låntagaren mislighåller finns det inga tillgångar som pantsätts som kan återbetala långivaren).
Säker lånsexempel
Ett exempel på ett säkrat lån skulle vara en inteckningslån En inteckning är ett lån - som tillhandahålls av en hypotekslångivare eller en bank - som gör det möjligt för en individ att köpa ett hem. Även om det är möjligt att ta lån för att täcka hela bostadskostnaden, är det vanligare att säkra ett lån till cirka 80% av hemmets värde. där låntagarens hus används som säkerhet och kan förverkas om låntagaren inte kan betala sin inteckning.
Osäkrat lånsexempel
Ett exempel på ett lån utan säkerhet skulle vara en kreditlinje där låntagaren kan låna pengar utan att använda säkerhet.
För mer information om säkra kontra lån utan säkerhet, klicka här. Lån Ett lån är en summa pengar som en eller flera individer eller företag lånar från banker eller andra finansinstitut för att finansiellt hantera planerade eller oplanerade händelser. På så sätt åtar sig låntagaren en skuld som han måste betala tillbaka med ränta och inom en viss tidsperiod.
Amortera kontra icke amortera
En annan lånefunktion tar hänsyn till lånets betalningsstruktur.
Avskrivning
Avskrivningar Avskrivningar avser handlingen att betala av en skuld genom schemalagda, förutbestämda mindre betalningar. I nästan alla områden där termen amortering är tillämplig sker dessa betalningar i form av ränta och ränta. Termen är också nära relaterad till begreppet avskrivningar. lån, huvudbetalningarna Huvudbetalning En huvudbetalning är en betalning mot det ursprungliga beloppet för ett lån som är skyldig. Med andra ord är en huvudbetalning en betalning som görs på ett lån som minskar det återstående lånebeloppet i stället för att betala ränta på lånet. fördelas över flera perioder, vilket innebär att lånets huvudbelopp minskar med tiden. Betalningarna kan vara lika med varje period, vilket skulle kallas lika amorterande, eller så kan de variera i värde.Betalningsschemat är utvecklat med avsikt att få lånet betalt inom en viss tid.
Ett amorteringslån minskar räntekostnaden Räntekostnader Räntekostnader uppstår från ett företag som finansierar genom skuld eller kapitalleasing. Ränta finns i resultaträkningen, men kan också beräknas genom skuldschemat. Schemat ska innehålla en översikt över alla större skulder som ett företag har på sin balansräkning och beräkna ränta genom att multiplicera lånets löptid eftersom huvudbalansen minskar, vilket resulterar i att ränta betalas på ett mindre lånebelopp.
Exempel
Ett exempel på ett amorteringslån kan vara en inteckning. Lånets huvudstol (hela beloppet du lånade för att köpa fastigheten) betalas långsamt ut varje period tillsammans med räntekostnaden (den kostnad du betalar för att låna pengarna).
Icke-amorterande
Icke-amorterande lån kräver regelbundna betalningar, men betalningarna inkluderar inte huvudbalansen. Huvudstolen betalas i sin helhet i slutet av låneperioden.
Ett lån utan avskrivningar kräver lägre månatliga betalningar eftersom huvudmannen inte ingår i de vanliga betalningarna. Det resulterar i att den slutliga betalningen blir mycket större eftersom räknaren inte har betalats av.
Exempel
Ett exempel på ett lån utan avskrivningar kan vara ett kreditkort. Endast minimibeloppet krävs, vilket innebär att det inte finns någon fast betalning för det lånade beloppet eller upplupen ränta. Kontosaldot på kreditkortet kan betalas helt ut, vilket kan ses som huvudbalansen.
Figur 1: Lån för lika avskrivningar. Källa: Fundamentals of Credit.
Figur 1 visar ett amorterande lån där räntekostnaden och en del av kapitalet tas med i kolumnen "Betalning". Det är uppenbart att betalningarna minskar varje period eftersom det finns mindre kapital att betala ränta på.
Figur 2: Lika betalningslån. Källa: Fundamentals of Credit.
Figur 2 visar en annan lånestruktur där kolumnen "Betalning" är oförändrad varje period. Räntebetalningarna minskar över tiden medan huvudbetalningarna ökar.
Klicka här för att lära dig mer om avskrivningar. Avskrivningar Avskrivningar avser handlingen att betala av en skuld genom schemalagda, förutbestämda mindre betalningar. I nästan alla områden där termen amortering är tillämplig sker dessa betalningar i form av ränta och ränta. Uttrycket är också nära relaterat till begreppet avskrivningar.
Fast ränta kontra variabel ränta (flytande)
Den typ av räntesats som tillämpas på lånet betraktas också som en lånefunktion. För lån med fast ränta förblir räntan densamma och fluktuerar inte under lånets livstid. Däremot följer ett lån med rörlig ränta, även kallat lån med rörlig ränta, en referensränta som fluktuerar över tiden.
Fast ränta
Lån med fast ränta skyddar låntagaren från stigande räntor eftersom de inte kommer att justeras uppåt om referensräntan skulle öka. Dessutom är lån med fast ränta sämre för låntagaren om räntan sjunker. Till exempel, om räntan är 5% och referensräntan sjunker, måste låntagaren fortsätta att betala 5% istället för den lägre räntan.
Figur 3: Fast ränta. Källa: Fundamentals of Credit.
Som framgår av figur 3 ligger lånet med fast ränta på 5% oavsett ändringar i referensräntan.
Variabel hastighet (flytande)
Ett lån med rörlig ränta skyddar låntagaren från fallande räntor eftersom låneräntan kommer att justeras nedåt med referensräntan. Däremot är denna typ av lån värre för låntagaren om räntan stiger eftersom deras lånebetalningar kommer att öka i värde (på grund av att referensräntan ökar, vilket resulterar i att en högre ränta betalas).
Figur 4: Variabel (flytande) ränta. Källa: Fundamentals of Credit.
Figur 4 visar hur variabla räntor kan fluktuera. Räntan jämförs med en referensränta Flytande ränta En rörlig ränta avser en rörlig ränta som förändras under skuldförpliktelsens löptid. Det är motsatsen till en fast ränta. det justeras sedan.
Figur 5: Variabel (flytande) räntediagram. Källa: Fundamentals of Credit.
Figur 5 visar hur en variabel ränta kan röra sig, beroende på referenshastigheten. Ett exempel på en referensränta kan vara en erkänd referensränta, såsom primärränta Primränta Termen "primärränta" (även känd som primärutlåningsränta eller primärränta) avser den ränta som stora affärsbanker tar ut lån och produkter som innehas av sina kunder med högsta kreditbetyg. .
Ytterligare resurser
Ekonomi ger ett överflöd av kursmaterial, inklusive Financial Modelling Valuation Analyst (FMVA) ® FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600+ studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifiering. Kolla gärna följande resurser!
- Grundläggande för kreditkurs
- Kredittyper Kredittyper De tre huvudtyperna av kredit är revolverande kredit, avbetalning och öppen kredit. Kredit gör det möjligt för människor att köpa varor eller tjänster med lånade pengar.
- Kreditrisk Kreditrisk Kreditrisk är risken för förlust som kan uppstå på grund av att någon part inte följer villkoren i något finansiellt avtal, huvudsakligen,
- Lånelån Ett lån är en summa pengar som en eller flera individer eller företag lånar från banker eller andra finansiella institutioner för att finansiellt hantera planerade eller oplanerade händelser. På så sätt åtar sig låntagaren en skuld som han måste betala tillbaka med ränta och inom en viss tidsperiod.
