En årlig kreditgranskning är en granskningsprocess som långivare genomför på löpande konton med utestående kredit. Borgenärer, såsom banker Toppbanker i USA Enligt US Federal Deposit Insurance Corporation fanns det 6 799 FDIC-försäkrade affärsbanker i USA från och med februari 2014. Landets centralbank är Federal Reserve Bank, som uppstod efter införandet av Federal Reserve Act 1913 gör kreditbyråer och finansiella tjänsteföretag bedömningar av både enskilda och företagskunder för att bedöma deras risknivå och deras förmåga att ständigt uppfylla utestående kreditförpliktelser. Baserat på resultaten av kreditgranskningen kan borgenären fatta beslut om att förlänga kredit eller upphöra med befintliga relationer med kunden.
I den kommersiella utlåningsbranschen sker kreditgranskning i form av en kontoövervakning, där långivaren granskar löpande utestående lån regelbundet, antingen kvartalsvis, halvårsvis eller årligen. Målet med granskningen är att säkerställa att alla utestående lån tillhandahölls enligt företagets standarder och regler. Långivaren verifierar också att kreditvärdigheten inte försämras. Kreditvärdighet Kreditvärdighet, helt enkelt uttryckt, är hur "värdig" eller förtjänstfull är kredit. Om en långivare är övertygad om att låntagaren kommer att uppfylla sin skuldförpliktelse i rätt tid, anses låntagaren kreditvärdig. av låntagarna med utestående kreditgränser.
Snabb sammanfattning
- En årlig kreditgranskning är en årlig bedömning som genomförs av långivare och borgenärer på kunder med ett utestående lån eller kreditgränser.
- Resultaten av kreditgranskningen hjälper långivaren att fatta beslut om huruvida kredit ska förlängas eller upphöra med kredit till låntagaren.
- Långivare gör också kreditgranskningar för att avgöra om kunder med utestående kredit uppfyller befintliga utlåningskriterier och standarder.
Syften med den årliga kreditgranskningen
Följande är de främsta anledningarna till att långivare och borgenärer gör en årlig kreditgranskning:
1. Utvärdera kreditvärdigheten hos potentiella låntagare
En borgenär kan använda kreditgranskningen som ett verktyg för att bedöma en kunds förmåga att göra huvud- och räntebetalningar i tid. För befintliga kunder med utestående lån är borgenären intresserad av att veta om de fortfarande uppfyller lånekraven och lånekriterierna och om deras ekonomiska förhållanden kunde ha förändrats.
Resultaten kan hjälpa borgenären att granska kreditgränserna i syfte att öka eller minska beloppen för kunden. Borgenären kan också bedöma den finansiella styrkan hos nya låntagare för att bestämma deras förmåga att betala tillbaka lånebeloppet plus ränta i rätt tid.
Beroende på resultaten av utvärderingarna kan långivaren besluta att godkänna eller avslå låneansökan.
2. Undersök blivande låntagares kredithistorik
Borgenärer kan också göra kreditgranskningar i syfte att undersöka en låntagares kredithistorik för att känna till deras meritlista i termer av hur mycket kredit de har lånat tidigare, betalningsmönster, mislighållning och utestängningar osv. få kreditrapporten från en av de tre huvudkreditbyråerna, dvs. Transunion, Experian och Equifax.
Kreditrapporten innehåller information om alla långivare som har utökat kredit till kunden, betalningshistorik, kreditgränser och konsekvensen i att betala i tid mellan olika borgenärer. Långivaren kan sedan använda informationen för att fatta beslut om att godkänna eller avslå låneansökan, beroende på den bedömda risknivån och tidigare kredithistorik.
3. Avslöja negativa uppgifter om låntagare
Borgenären kan också använda den årliga kreditgranskningen för att granska en låntagares finansiella status för att ta reda på negativ information om deras tidigare kredithistoria. Till exempel, om långivaren finner att en låntagare med ett utestående lån har en historia av konkursansökningar, monetära domar, utestängningar etc. kan kreditgränsen behöva omvärderas för att återspegla den nya informationen.
Närvaron av negativ information i en låntagares kreditrapport innebär en ökad risk för långivaren och långivaren kan välja att avvisa ytterligare låneansökningar eller minska kreditgränsen för låntagaren.
Information som samlas in under årlig kreditgranskning
När långivare förlänger kredit för olika typer av lån, till exempel inteckningar, autolån och personliga lån, samlar de in specifika typer av uppgifter om låntagaren under kreditgranskningen. Långivaren analyserar låntagarens finansiella rapporter för att få en uppfattning om kapitalstrukturen Kapitalstruktur Kapitalstruktur avser mängden skuld och / eller eget kapital som används av ett företag för att finansiera sin verksamhet och finansiera sina tillgångar. Ett företags kapitalstruktur, förvaltningsprestanda, lageromsättningshastigheter Lageromsättningsgrad Lageromsättningsgraden, även känd som lageromsättningsgraden, är ett effektivitetsförhållande som mäter hur effektivt lager hanteras.Formel för lageromsättningsförhållande är lika med kostnaden för sålda varor dividerat med totalt eller genomsnittligt lager för att visa hur många gånger lager "vänds" eller såldes under en period. , balanserade vinstmedel, befintliga kort- och långfristiga skulder etc.
De flesta långivare är intresserade av att samla in följande information under kreditgranskningen:
1. Tillräckligheten av säkerheter
När en årlig kreditgranskning görs är långivaren intresserad av att veta huruvida säkerheterna för lånet är lämpliga. Specifikt bestämmer långivaren om det verkliga värdet Verkligt värde Verkligt värde avser det verkliga värdet på en tillgång - en produkt, en aktie eller ett värdepapper - som överenskommits av både säljaren och köparen. Verkligt värde är tillämpligt på en produkt som säljs eller handlas på marknaden där den tillhör eller under normala förhållanden - och inte på en som likvideras. av säkerheten räcker för att täcka det totala lånebeloppet om låntagaren mislighåller.
Om låntagarens värdering av säkerheter inte är tillfredsställande kan långivaren göra en oberoende värdering av tillgången för att bestämma dess uppskattade värde efter att ha beaktat avskrivningskostnaderna. Långivaren kan också verifiera äganderätten till säkerheten genom att kräva att låntagaren tillhandahåller bevis på ägardokument, såsom handling, loggbok etc.
2. Kapital
Vid kreditgivning till en låntagare kan långivaren föredra låntagare med reservkapital från sparande, investeringar eller fastigheter. Reservkapitalet kan användas för att återbetala lånet om den verksamhet / verksamhet som finansieras misslyckas.
För personliga lån kan långivare enkelt godkänna kredit till individer med en extra källa till kapital förutom hushållens inkomst. Tillgången på extra kapital kan också visa att en låntagare kan hantera sin ekonomi effektivt.
3. Lånets syfte
Kreditgranskning kan innebära att man tittar på syftet med lånet eller hur låntagaren avser att använda medlen. Långivaren är intresserad av att finansiera genomförbara projekt som ger tillräcklig avkastning för att finansiera lånet. Om syftet med lånet inte är genomförbart eller inte anges, finns det en högre risk för att långivaren försummar, och långivaren kan avslå ansökan.
Där lånets syfte är att finansiera ett projekt med social inverkan på samhället kan långivaren också acceptera att förlänga kredit baserat på projektets sociala inverkan på samhället.
Relaterade avläsningar
Finance erbjuder Financial Modelling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA®-certifiering. Gå med i 350 600 studenter som arbetar för företag som Amazon, JP Morgan och Ferrari-certifieringsprogram för dem som vill ta sin karriär till nästa nivå. För att fortsätta lära dig och utveckla din kunskapsbas, vänligen utforska de ytterligare relevanta resurserna nedan:
- Kreditriskanalys Kreditriskanalys Kreditriskanalys kan ses som en förlängning av kreditfördelningsprocessen. Efter att en person eller ett företag ansöker om ett lån till en bank eller ett finansiellt institut analyserar det utlåningsinstitutet de potentiella fördelarna och kostnaderna för lånet.
- Lånanalys Lånanalys Lånanalys är en utvärderingsmetod som avgör om lån görs på genomförbara villkor och om potentiella låntagare kan och är villiga att betala tillbaka lånet. Den kontrollerar den potentiella låntagarens stödberättigande mot kriterierna för utlåning.
- Kvaliteten på säkerheter Kvaliteten på säkerheten Kvaliteten på säkerheter är relaterad till det övergripande tillståndet för en viss tillgång som ett företag eller en individ vill ställa som säkerhet när man lånar medel
- Topp kreditanalytiker certifieringar Topp kreditanalytiker certifieringar Lista över de bästa kreditanalytiker certifieringarna. Få en översikt över de bästa ekonomiska certifieringarna för yrkesverksamma runt om i världen som arbetar inom området.
